商業(yè)保貼三大風(fēng)險(xiǎn)

授信風(fēng)險(xiǎn)大

如何防范商業(yè)承兌匯票保貼風(fēng)險(xiǎn)的3個(gè)新方法，銀行承兌匯票流通性比較強(qiáng)，因?yàn)殂y行承諾兌付，所以和現(xiàn)金區(qū)別不大。但是商票很難用來(lái)支付給客戶，不容易得到客戶認(rèn)可，所以流通性很差。

如何防范商業(yè)承兌匯票保貼風(fēng)險(xiǎn)的3個(gè)新方法

總體而言，商票保貼業(yè)務(wù)在各家銀行的業(yè)務(wù)占比并不大。因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)講，這一塊風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)相對(duì)高很多，而且真正的大企業(yè)不會(huì)使用商票保貼，小企業(yè)銀行不會(huì)幫他們做保貼，反而是不大不小的企業(yè)做得最多。

但商票保貼業(yè)務(wù)也存在一定的問(wèn)題，授信敞口體量很難統(tǒng)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)較大。

信用風(fēng)險(xiǎn)大

信用環(huán)境的好壞，直接關(guān)系到票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而由于部分企業(yè)、個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)信用差，影響了部分票據(jù)的使用和流通，從而使市場(chǎng)對(duì)所有票據(jù)的信用產(chǎn)生懷疑，即使是信用好的企業(yè)簽發(fā)的票據(jù)也難以被接受。

更有甚者，一些企業(yè)利用金融機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱，套、騙銀行信用，迫使銀行在承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)活動(dòng)中采取保守原則，極大地阻礙了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

出票/承兌企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理及發(fā)展預(yù)期

企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理及發(fā)展預(yù)期關(guān)系到企業(yè)的償債承兌能力，一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體系是否合理?是否規(guī)劃出可實(shí)施性強(qiáng)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃?等均影響到企業(yè)的償債能力和商票的承兌能力。所以企業(yè)必須有自己持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和清晰的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。

如何防范商業(yè)承兌匯票保貼風(fēng)險(xiǎn)的3個(gè)新方法

企業(yè)面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

企業(yè)面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境關(guān)系到企業(yè)規(guī)劃、投資收益等。有收益、有盈利能力才有資金承兌商票。

對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，李嘉誠(chéng)增說(shuō)過(guò)，金融危機(jī)、次貸危機(jī)、亞洲金融危機(jī)、歐債危機(jī)等都在他的預(yù)料之中。他在這些危機(jī)來(lái)臨之前就想到了應(yīng)對(duì)之策，所以他的企業(yè)受這些危機(jī)的影響都在可控范圍內(nèi)，以至于熬到春天的來(lái)臨。

然而，中小企業(yè)的企業(yè)主對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的判斷要明顯比大型企業(yè)的企業(yè)家悲觀。2012年，有一項(xiàng)專門針對(duì)長(zhǎng)三角的企業(yè)調(diào)查顯示，35%的中小企業(yè)老總認(rèn)為，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策對(duì)本企業(yè)不利，這一數(shù)字比大型企業(yè)(17.6%)高出17.4個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)主并沒(méi)有李嘉誠(chéng)的遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)更是一無(wú)所知，他們?nèi)鐐鹘y(tǒng)的農(nóng)民一樣，看天吃飯，宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)他們來(lái)說(shuō)，是絕對(duì)不可抗拒力。

商業(yè)保貼注意事項(xiàng)

商票保貼基本條件

1、商業(yè)承兌匯票承兌人和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)申請(qǐng)人在銀行開(kāi)立存款賬戶;

2、承兌人和貼現(xiàn)申請(qǐng)人符合貼現(xiàn)行授信客戶基本條件，已取得銀行授信;

3、承兌人和貼現(xiàn)申請(qǐng)人以真實(shí)合法的商票交易關(guān)系為基礎(chǔ)，符合銀行貼現(xiàn)有關(guān)要求。

商票保貼作用

1、對(duì)于商業(yè)承兌匯票承兌人來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)己方承兌的商票保貼，可以大幅提高商票信用等級(jí)，增加票據(jù)流通性;不需要承兌手續(xù)費(fèi)支出和保證金;在買方付息條件下，如同現(xiàn)金采購(gòu)，獲得好的商業(yè)折扣。

如何防范商業(yè)承兌匯票保貼風(fēng)險(xiǎn)的3個(gè)新方法

2、對(duì)于商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)人來(lái)說(shuō)，商票保貼如同現(xiàn)金銷售，方便了資金回籠，降低了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn);商票保貼減少了貼現(xiàn)申請(qǐng)人信用評(píng)級(jí)、企業(yè)授信等繁瑣授信手續(xù)。

商票貼現(xiàn)和商票保貼的區(qū)別和流程

一、區(qū)別

在于能否實(shí)現(xiàn)貼現(xiàn)，即商票保貼是保證該商票能夠被貼現(xiàn)，而商票貼現(xiàn)是指該商票需要貼現(xiàn)，但是，該商票是否能夠被貼現(xiàn)不得而知。

1、商票保貼：銀行授信給出票人(承兌人)，是一種預(yù)付款融資，可占用收款人在銀行的擔(dān)保額度(收款人在銀行辦理貼現(xiàn)后，銀行對(duì)貼現(xiàn)人和承兌人均具有直接追索權(quán));

2、商票貼現(xiàn)：銀行授信給收款人，即給予一個(gè)貼現(xiàn)額度，是一種應(yīng)收賬款融資。

二、業(yè)務(wù)流程

票據(jù)貼現(xiàn)(以持票人為受信人):

①持票人向銀行進(jìn)行授信申請(qǐng)

②銀行批復(fù)額度

③出票人向持票人承兌交付票據(jù)

④持票人向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)

⑤銀行向出票人發(fā)出查詢

⑥確認(rèn)后銀行向持票人發(fā)放貼現(xiàn)款項(xiàng)

⑦銀行到期向出票人托收

如何防范商業(yè)承兌匯票保貼風(fēng)險(xiǎn)的3個(gè)新方法

商票保貼(以出票人為受信人)：

①出票人向銀行進(jìn)行授信申請(qǐng)

②銀行批復(fù)包買授信

③出票人向持票人承兌交付票據(jù)

④持票人向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)

⑤銀行向出票人發(fā)出查詢

⑥確認(rèn)后銀行向持票人發(fā)放貼現(xiàn)款項(xiàng)

⑦銀行到期向出票人托收

在此特別介紹商票保貼衍生方案的流程：

①集團(tuán)公司向銀行提出票據(jù)包買業(yè)務(wù)申請(qǐng);

②銀行根據(jù)授信業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定對(duì)集團(tuán)公司進(jìn)行審查，確定包買額度、期限及利率，簽訂相關(guān)協(xié)議;

③集團(tuán)公司與代理采購(gòu)公司簽訂代理采購(gòu)協(xié)議，簽發(fā)商業(yè)承兌匯票交付代理采購(gòu)公司;

④代理采購(gòu)公司持票向銀行申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)，并提交有關(guān)資料。

⑤銀行對(duì)票據(jù)及跟單資料進(jìn)行審查，確認(rèn)無(wú)誤后，將票據(jù)貼現(xiàn)款項(xiàng)劃入代理采購(gòu)公司存款賬戶;

⑥銀行根據(jù)協(xié)議約定，直接借記代理采購(gòu)公司賬戶，將款項(xiàng)劃付商品采購(gòu)合同指定的供應(yīng)商;

⑦票據(jù)到期日，銀行向承兌人提示付款。

如何防范商業(yè)承兌匯票保貼風(fēng)險(xiǎn)的3個(gè)新方法

商票貼現(xiàn)的三種操作模式

大家都知道，商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)難于銀行承兌匯票，因?yàn)樯虡I(yè)承兌匯票的承兌人是企業(yè)，銀行承兌匯票的承兌人是銀行，企業(yè)的信用低于銀行。那么商業(yè)承兌匯票是如何進(jìn)行貼現(xiàn)，市場(chǎng)上存在哪些貼現(xiàn)模式呢?商業(yè)承兌匯票常見(jiàn)的貼現(xiàn)模式有以下三種：

一、商業(yè)承兌匯票買斷模式。

資金方買斷。

核行時(shí)需要資料：

保涵，授信，盡職調(diào)查報(bào)告，銀企協(xié)議，領(lǐng)票記錄，行長(zhǎng)及業(yè)務(wù)主管的任職文件和身份證明。并且核行同時(shí)，全程拍照存檔。(可收一年或半年期)。

保函: 承保銀行對(duì)開(kāi)票企業(yè)出具的保函。如果承保銀行是支行，要有支行的上級(jí)銀行(分行)授權(quán)。

授信批復(fù)函: 承保銀行對(duì)開(kāi)票企業(yè)提出申請(qǐng)的批復(fù)和授信。盡職調(diào)查報(bào)告：企業(yè)向銀行貸款，銀行對(duì)企業(yè)的調(diào)查審核及評(píng)估的一個(gè)報(bào)告)。

操作流程：

(1)資料準(zhǔn)備齊全;(2)上門核實(shí)企業(yè)是否在正常經(jīng)營(yíng)!并且要約見(jiàn)雙方法人，目的：核實(shí)資料真?zhèn)我约捌髽I(yè)是否有償還能力。(3)雙方法人同在業(yè)務(wù)操作地，資金方顯資，然后進(jìn)行電話核行，核行成功后，放款!(4)如果雙方法人只能有一方法人在業(yè)務(wù)操作地，依然顯資，然后簽訂協(xié)議,對(duì)方并交納部分保證金，然后回出具保函銀行所在地，然后進(jìn)行核行，核行成功后，放款。

二、商業(yè)承兌匯票質(zhì)押模式。

授信名單內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單，包括上巿公司和國(guó)有民營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)不需要銀行的保函和授信，只要企業(yè)簽訂回購(gòu)協(xié)議就可以。

如何防范商業(yè)承兌匯票保貼風(fēng)險(xiǎn)的3個(gè)新方法

操作流程：

出票企業(yè)經(jīng)系統(tǒng)查詢，通過(guò)之后，銀行給企業(yè)授信批復(fù)，然后約定時(shí)間，上門和出票企業(yè)簽訂回購(gòu)協(xié)議。簽訂完成之后，回到行里放款。質(zhì)押模式商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)，需要時(shí)間較長(zhǎng)，一般需要20天左右。

三、商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)貼模式：

國(guó)有大行直貼過(guò)、國(guó)有大行背書過(guò)，均可操作。

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