原華泰資管票據(jù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人：王志鵬

電子商業(yè)匯票到期后，關(guān)于ECDS托收的困惑，到底有哪些？自20201年1月11日起，票交所修改的ECDS應(yīng)答規(guī)則即將生效。然而，在最近的幾單業(yè)務(wù)中，筆者深感ECDS，尤其是電子商業(yè)承兌匯票，在規(guī)范化的道路上，仍然任重道遠(yuǎn)。

企業(yè)開(kāi)戶銀行是興業(yè)銀行，在開(kāi)戶時(shí)，選擇的票據(jù)到期自動(dòng)提示付款，這本應(yīng)是一個(gè)對(duì)持票人非常有利的功能，不用天天看日歷，是否有票據(jù)到期，更不用擔(dān)心沒(méi)有及時(shí)提示付款了。然而，事實(shí)并非如此。

首先，自動(dòng)提示付款項(xiàng)下，系統(tǒng)選擇線上托收，還是線下托收，并沒(méi)有清晰的說(shuō)明。比如，興業(yè)銀行規(guī)定，如果持票人托收開(kāi)戶行和承兌人兌付行同為興業(yè)銀行，只能選擇線下托收。又比如，諸多財(cái)務(wù)公司、小銀行，尚未開(kāi)通線上托收功能，如果選擇線上托收，系統(tǒng)提示托收失敗，而不提示對(duì)方不支持線上托收。

說(shuō)完銀行，再說(shuō)企業(yè)。一些大的企業(yè)，在規(guī)范管理方面，要求很高，明確表示，不支持線下托收。作為從業(yè)者，能夠理解，線上托收，承兌人確認(rèn)即可，線下托收，工作量會(huì)增加。筆者熟悉的某從業(yè)者，開(kāi)戶行是興業(yè)銀行，接連兩筆到期票據(jù)，自動(dòng)托收，都被拒付，且拒付理由為請(qǐng)線上托收。通常的拒付理由，都是承兌人賬戶余額不足，或者是承兌人拒付，由于線下托收而拒付，說(shuō)明并非承兌人無(wú)力兌付。

ECDS系統(tǒng)，有線上托收和線下托收兩種方式選擇。按照票交所53號(hào)文，我們可以發(fā)現(xiàn)，之前只有7家試點(diǎn)財(cái)務(wù)公司可以線上清算。按照53號(hào)文要求，除這7家財(cái)務(wù)公司及代理接入ECDS的財(cái)務(wù)公司，財(cái)務(wù)公司可以申請(qǐng)線上清算。在ECDS系統(tǒng)移交票交所之前，諸多小銀行、信用社、財(cái)務(wù)公司，都是通過(guò)代理接入ECDS，而代理接入，大多都沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)線上清算。

ECDS選擇了線上清算和線下清算兩種方式，承兌人是否可以由于持票人選擇了線下托收而拒付呢?該拒付是否會(huì)計(jì)入到企業(yè)的兌付記錄，進(jìn)而影響征信?按照現(xiàn)行的管理辦法，ECDS并不區(qū)分拒付理由，雖然票據(jù)拒付還沒(méi)有被納入征信范圍，但銀行、收票人等利益相關(guān)方肯定會(huì)關(guān)注企業(yè)票據(jù)兌付情況，進(jìn)而作為對(duì)其承兌票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的部分依據(jù)。

前文所說(shuō)兩家企業(yè)，一家是A股上市公司子公司，國(guó)企，信用良好，另一家是民營(yíng)上市公司，行業(yè)龍頭。對(duì)于持票人來(lái)講，拒付都是損失，于是開(kāi)始尋找原因。

該企業(yè)的拒付理由，是請(qǐng)線上托收，可是興業(yè)銀行的規(guī)定是，如果雙方都是興業(yè)銀行開(kāi)戶，如果選擇自動(dòng)托收，系統(tǒng)默認(rèn)是線下托收，如果是人工托收，如果選擇自動(dòng)托收，會(huì)提示提交銀行失敗。這就出現(xiàn)了一個(gè)很尷尬的問(wèn)題，企業(yè)在規(guī)定兌付方式的時(shí)候，是否知曉銀行的規(guī)定?而銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，規(guī)定只能選擇線下托收，又是否符合監(jiān)管規(guī)定?

企業(yè)內(nèi)部有規(guī)定，開(kāi)戶銀行有規(guī)則，二者出現(xiàn)矛盾的時(shí)候，就是整個(gè)市場(chǎng)秩序受到了傷害。

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