供應(yīng)鏈金融之場(chǎng)景應(yīng)用，具體包括哪些形式？早知早受益，2013年6月，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金共同推出了一項(xiàng)利用支付寶余額進(jìn)行理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品——余額寶，它的出現(xiàn)讓用戶可以在線上隨時(shí)理財(cái)，客戶只需要把資金暫時(shí)存入余額寶，就可以從中得到收益。

截止2017年余額寶用戶總數(shù)已超過(guò)3億 ，并直接把天弘基金推到了全球最大貨幣基金的寶座上。余額寶的橫空出現(xiàn)讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)首次見(jiàn)識(shí)到，金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后迸發(fā)的巨大威力，金融科技的概念也在2013年被無(wú)限放大。

對(duì)于天弘基金而言，余額寶塑造的是年輕一代在購(gòu)物后，剩余資金可參與理財(cái)并增值的場(chǎng)景!傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買不但有最低額度限制并且手續(xù)繁瑣;

而支付寶在年輕群體購(gòu)物場(chǎng)景中出現(xiàn)，無(wú)論是使用頻率還是可操作性都遠(yuǎn)超任何金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

據(jù)統(tǒng)計(jì)余額寶用戶90后占比42%，80后占比33%，眾多的時(shí)代消費(fèi)主力在購(gòu)物支付的場(chǎng)景中完成人生中的首次基金理財(cái)!

什么是金融科技?

顧名思義就是金融+科技，運(yùn)用科技的手段使金融服務(wù)變得更有效率，在提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本。

科技手段有哪些?

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)等

什么是應(yīng)用場(chǎng)景?

“場(chǎng)景”無(wú)處不在，場(chǎng)景是行為，是習(xí)慣，是傳統(tǒng)，是空間與時(shí)間形成的慣性。購(gòu)物、吃飯、醫(yī)療、娛樂(lè)、工作、出行等等所有的人類的共性都是場(chǎng)景。

銀行思維的轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行的服務(wù)進(jìn)展至今歷經(jīng)了四個(gè)階段;在最初的時(shí)候，如何讓客戶方便辦理業(yè)務(wù)成為最主要的事情。

銀行想要服務(wù)更多的用戶就需要設(shè)置更多的網(wǎng)點(diǎn)，在空間上實(shí)施全覆蓋。

第二階段在空間覆蓋的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)延伸，ATM機(jī)以及24服務(wù)電話的出現(xiàn)完成了時(shí)間與空間的結(jié)合。

第三階段是以銀行為中心的互聯(lián)網(wǎng)化，把非現(xiàn)金功能集中并且優(yōu)化搬到線上，并連接整個(gè)金融體系以實(shí)現(xiàn)流量的集中和功能的完善。

第四階段也就是以客戶為中心的場(chǎng)景化，提高使用頻次，在場(chǎng)景反饋數(shù)據(jù)過(guò)程中完成風(fēng)控以及服務(wù)的過(guò)程。如何讓銀行提供的金融服務(wù)可以深入生活和生產(chǎn)成為現(xiàn)在最大的挑戰(zhàn)。

在個(gè)人消費(fèi)信貸中，壞賬率最低的并不是銀行直接信貸，而是所謂的場(chǎng)景信貸。通過(guò)場(chǎng)景提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比貸后管理來(lái)得更容易，更精準(zhǔn)!

● 銀行服務(wù)的四個(gè)階段

第一階段：空間(覆蓋)、第二階段：時(shí)間(服務(wù))、第三階段：功能(流量)、第四階段：頻次(場(chǎng)景)

● 銀行貸款與供應(yīng)鏈金融

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)銀行對(duì)于企業(yè)的支持，近二十年銀行作為國(guó)內(nèi)貨幣投放的唯一的媒介，而其中又以抵押貸款和信用貸款作為主要的形式。

2008年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中央直接投放四萬(wàn)億，間接帶動(dòng)近20萬(wàn)億的增量。這些錢通過(guò)銀行體系以各種形式?jīng)_入市場(chǎng)，實(shí)業(yè)收益率低，投資回報(bào)周期長(zhǎng)。

又由于銀行肩負(fù)挽救經(jīng)濟(jì)的重任，所以時(shí)間緊、任務(wù)重也造成很多資金間接進(jìn)入樓市和股市。

貸款就像P2P，金融機(jī)構(gòu)只管抵押物以及發(fā)放貸款，而資金去向并不關(guān)心。每個(gè)國(guó)家都在思考如何有效的把資金投放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，而不是在金融機(jī)構(gòu)中空轉(zhuǎn)或挪作他用。

個(gè)人消費(fèi)金融的脫穎而出是因?yàn)樾录夹g(shù)的場(chǎng)景落地，汽車金融只發(fā)生在買車場(chǎng)景;消費(fèi)金融只發(fā)生在購(gòu)物場(chǎng)景、三農(nóng)金融只發(fā)生在農(nóng)耕場(chǎng)景。

由于單筆金額小、流程繁瑣、壞賬率高所以長(zhǎng)尾用戶始終是不受金融機(jī)構(gòu)歡迎的群體。近年來(lái)技術(shù)革新各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)積累，長(zhǎng)尾用戶的畫(huà)像越來(lái)越清晰，通過(guò)科技手段完成風(fēng)控、放款、管理變得簡(jiǎn)單而快捷!

供應(yīng)鏈金融起源于供應(yīng)分銷關(guān)系，是建立在真實(shí)貿(mào)易背景的情況下，供應(yīng)環(huán)節(jié)的場(chǎng)景就是最有效的落地場(chǎng)景!我們觀察到新冠疫情后，美國(guó)政府主要的資金投放方式并不是傳統(tǒng)的發(fā)放貸款而是購(gòu)買企業(yè)的商業(yè)票據(jù)。供應(yīng)鏈金融救市的方式可能也無(wú)法杜絕所有的資金都投入生產(chǎn)不外溢，但和貸款相比至少外溢的程度會(huì)減低。

政府同樣投放100元進(jìn)入市場(chǎng)，通過(guò)銀行貸款的方式有50元進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如通過(guò)供應(yīng)鏈金融的方式只要有60元進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)就代表比之前的方式更有效!

銀行機(jī)構(gòu)與場(chǎng)景平臺(tái)

銀行機(jī)構(gòu)是每個(gè)國(guó)家最重要的機(jī)構(gòu)，他起到整個(gè)社會(huì)的資金調(diào)節(jié)作用。銀行擁有風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，擁有合規(guī)意識(shí)，擁有稀缺牌照。

而場(chǎng)景平臺(tái)擁有用戶行為黏性頻率、動(dòng)態(tài)積累數(shù)據(jù)、多角度風(fēng)險(xiǎn)穿透。供應(yīng)鏈不光是鏈，還是一種思考方式。

市場(chǎng)細(xì)分永遠(yuǎn)不要拿自己的業(yè)余挑戰(zhàn)他人的專業(yè)，有效的合作才能迸發(fā)出更高的效率。使用銀行app頻率可能會(huì)少，但是使用微信和支付寶的頻率達(dá)到了空前;企業(yè)貸款的頻率可能會(huì)少，但是生產(chǎn)活動(dòng)和分銷頻率永遠(yuǎn)不會(huì)低。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)只需要找到那些在場(chǎng)景端使用高頻的金融科技公司，就可以完成供應(yīng)鏈金融的全流程。網(wǎng)約車的補(bǔ)貼大戰(zhàn)是兩大互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)去搶占出行支付場(chǎng)景，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也是得益于場(chǎng)景金融的深入!

銀行授信是基于企業(yè)現(xiàn)有的資產(chǎn)以及過(guò)往的信用是固化的數(shù)據(jù)，場(chǎng)景平臺(tái)可以做到秒級(jí)數(shù)據(jù)更新以及動(dòng)態(tài)行為分析，可以完成真正的無(wú)感體驗(yàn)和信用匹配。

● 供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景端有哪些?

B2B網(wǎng)站、B2C網(wǎng)站、倉(cāng)儲(chǔ)物流、集采平臺(tái)、行業(yè)協(xié)會(huì)等

●供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景端如何做風(fēng)控?

場(chǎng)景化思維，用戶多維度行為收集、智能ai用戶圖譜畫(huà)像等

金融機(jī)構(gòu)、票據(jù)、場(chǎng)景端的結(jié)合

上海票交所一直在推進(jìn)與場(chǎng)景端的結(jié)合，比如支付產(chǎn)品“票付通”首次試點(diǎn)包括3家銀行、4家B2B網(wǎng)站，這意味著票交所從ECDS系統(tǒng)深層邏輯中獨(dú)立出票據(jù)交易功能。

近期貼現(xiàn)通以及供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)的推出，也驗(yàn)證了票交所在不斷的深入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)場(chǎng)景端。金融機(jī)構(gòu)擁有牌照可做專營(yíng)業(yè)務(wù)，但是無(wú)法完成動(dòng)態(tài)信息采集、長(zhǎng)尾客戶觸達(dá)。場(chǎng)景端擁有多維度豐富的數(shù)據(jù)卻沒(méi)有牌照的支撐，所以雙方結(jié)合后定會(huì)激發(fā)現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品出現(xiàn)!

● 票交所的供應(yīng)鏈平臺(tái)有何深意?

電子承兌匯票開(kāi)立、流轉(zhuǎn)、融資所有全部流程都在上海票交所的ECDS系統(tǒng)中。企業(yè)的網(wǎng)銀模塊需要聯(lián)系銀行后開(kāi)立，各銀行的票據(jù)模塊網(wǎng)銀界面雖然不同，但都鑲嵌了同一套ECDS的底層系統(tǒng)。

而供應(yīng)鏈平臺(tái)的嵌入是首次非銀行系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)輸出，四家平臺(tái)分別為中企云鏈、中金云創(chuàng)、簡(jiǎn)單匯、歐冶金服。這代表著上海票交所推動(dòng)在所有可能的場(chǎng)景端深入并嘗試!

● 網(wǎng)紅的銀行票據(jù)秒貼

銀行由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，銀行4.0版本主要方向是在持牌合規(guī)的情況下，把金融產(chǎn)品做成標(biāo)準(zhǔn)化的輸出接口，現(xiàn)有的秒貼就是互聯(lián)網(wǎng)銀行改革后深入票據(jù)交易的網(wǎng)紅產(chǎn)品。

票據(jù)市場(chǎng)幾乎所有的平臺(tái)都接有各大銀行的秒貼，標(biāo)準(zhǔn)化API接口使深入場(chǎng)景和快速?gòu)?fù)制成為了可能?？梢钥吹降奈磥?lái)是，各家銀行在突破監(jiān)管后紛紛開(kāi)展。現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)，僅網(wǎng)商銀行一家合作的場(chǎng)景端超過(guò)1000家，并分布在各個(gè)領(lǐng)域。

● 票據(jù)撮合平臺(tái)是什么場(chǎng)景?

如果按交易體量與合規(guī)性劃分，票據(jù)簽發(fā)產(chǎn)生屬于一級(jí)市場(chǎng)，擁有真實(shí)的貿(mào)易鏈條。票據(jù)貼現(xiàn)后銀行間轉(zhuǎn)貼現(xiàn)及交易行為屬于二級(jí)市場(chǎng)。

流轉(zhuǎn)過(guò)程但未貼現(xiàn)的票據(jù)應(yīng)該算為一級(jí)半市場(chǎng)，而票據(jù)平臺(tái)目前的場(chǎng)景定位是票據(jù)中介信息及票據(jù)交易平臺(tái)。但是票據(jù)中介經(jīng)營(yíng)行為由于合規(guī)性的問(wèn)題，只能作為暫時(shí)的受眾群體，并且這種結(jié)構(gòu)會(huì)面臨隨時(shí)崩塌的可能。

票據(jù)平臺(tái)的未來(lái)方向

票據(jù)平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)期，發(fā)展邏輯的共性還未分化。企業(yè)生長(zhǎng)就像細(xì)胞分裂類似，初始狀態(tài)都是類似，競(jìng)爭(zhēng)不斷加強(qiáng)，行業(yè)理解不斷加深處達(dá)領(lǐng)域逐漸出現(xiàn)分化。

針對(duì)票據(jù)中介同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)預(yù)計(jì)2021年底前將會(huì)結(jié)束，判斷平臺(tái)是否能發(fā)展需要觀察場(chǎng)景的布局與發(fā)展。當(dāng)然工具集的延伸也是未來(lái)的選擇方向。

信息技術(shù)在進(jìn)步，企業(yè)在發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也在改革。金融和企業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)。企業(yè)希望信息數(shù)字化提升生產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)效率，金融機(jī)構(gòu)希望能夠穿透企業(yè)經(jīng)營(yíng)，更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

兩者的訴求是一致的，隨著數(shù)字化進(jìn)程的深入和金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)化風(fēng)控的接受。以及各種場(chǎng)景平臺(tái)的落地深入，供應(yīng)鏈金融一定會(huì)有一個(gè)飛躍式的大發(fā)展!

深入思考，未來(lái)票據(jù)平臺(tái)的發(fā)展場(chǎng)景還有哪些?

本篇作者 | 六道

（文章來(lái)源：天下通商貿(mào)-讓電票學(xué)習(xí)更簡(jiǎn)單，做電票知識(shí)普及的領(lǐng)航者，關(guān)注抖音號(hào)390626901免費(fèi)獲取全套電票視頻操作教程 官網(wǎng)：http://www.sacramentocrossing.com/）