商業(yè)保理公司業(yè)務(wù)模式，尤其是這10種，知道的都是高手，商業(yè)保理指由非銀行金融機構(gòu)開展的保理。具體是指銷售商將其與買方訂立的貨物銷售（服務(wù)）合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理公司，由保理公司為其提供貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款管理與催收等綜合性商貿(mào)服務(wù)。

保理業(yè)務(wù)的基本功能是賒銷信用風(fēng)險防范，融資是其衍生功能。但是國內(nèi)保理公司多以保理融資作為業(yè)務(wù)的主要甚至唯一內(nèi)容，很少提供壞賬擔(dān)保服務(wù)。因此，保理幾乎全是有追索權(quán)。通過第三方(如銀行、保險公司、第三方支付等)增信措施，可以有效控制壞賬風(fēng)險。如國際保理中進口保理商核定進口商保理額度并提供壞賬擔(dān)保，同樣在國內(nèi)保理中也可以開展雙保理，由買方保理商(包括銀行和保理公司)提供保理額度和壞賬擔(dān)保。保險公司提供買方信用保險;第三方支付機構(gòu)付款保證等。

從壞賬風(fēng)險管理到保理融資的各個環(huán)節(jié)，保理公司根據(jù)客戶需求和自身條件可以選擇不同環(huán)節(jié)介入，形成不同的業(yè)務(wù)模式，為客戶提供相應(yīng)的保理服務(wù)。

一、賒銷信用風(fēng)險管理業(yè)務(wù)模式

賒銷實際上是向買方貸款，買方不付款就會形成壞賬。因此，賣方簽署賒銷合同其實就是在簽署一份信貸合同。在簽署合同前，企業(yè)應(yīng)該向銀行一樣了解買方的經(jīng)營狀況、信用信息，進行信用評級，確定是否賒銷，賒銷的期限和額度。如果沒有做這些工作，就像銀行沒有調(diào)查直接放款一樣，出現(xiàn)壞賬的概率很高。

賒銷信用風(fēng)險管理業(yè)務(wù)模式要求保理公司具有企業(yè)資信調(diào)查和商業(yè)信用風(fēng)險評估能力。

二、應(yīng)收賬款管理業(yè)務(wù)模式

國內(nèi)保理機構(gòu)鮮有管理客戶銷售分戶賬的，通常只是登記已受讓的應(yīng)收賬款并監(jiān)控回款賬戶。由于缺乏對客戶銷售情況的整體了解，應(yīng)收賬款額度控制、應(yīng)收賬款核準、期限確定等工作比較困難。保理機構(gòu)之所以不管理銷售分戶賬，主要有兩方面原因?？蛻粽J為自己有足夠財務(wù)人員，能夠處理應(yīng)收賬款賬務(wù)，沒有銷售分戶賬管理的需求，同時害怕暴露商業(yè)信息。保理機構(gòu)認為管理銷售分戶賬工作繁瑣，無利可圖。

銷售分戶賬管理技術(shù)要求不高，是個勞動密集型工作，需要較多的賬戶管理人員。需要建設(shè)銷售分戶賬管理系統(tǒng)，提供工作效率，降低操作風(fēng)險。

三、反向保理業(yè)務(wù)模式

反向保理模式中，保理公司選擇信用良好的企業(yè)作為核心企業(yè)，同核心企業(yè)簽署合作協(xié)議，對其供應(yīng)商提供保理融資服務(wù)。反向保理重點審核核心企業(yè)的信用和交易記錄。核心企業(yè)通常為大型企業(yè)，信息透明度高，反向保理可以規(guī)避賣方欺詐風(fēng)險，降低了獲得歷史交易信息和信用信息的難度和成本。保理公司通過同核心企業(yè)合作，可以同核心企業(yè)的多家供應(yīng)商開展保理業(yè)務(wù)，降低營銷成本。

四、雙保理業(yè)務(wù)模式

國際保理通常為雙保理。在雙保理模式下，由出口商與出口國所在地的保理商簽署協(xié)議，出口保理商與進口保理商雙方也簽署協(xié)議，相互委托代理業(yè)務(wù)，出口保理商根據(jù)出口商的需要提供保理服務(wù)。

我國幅員遼闊，買賣雙方可能相距幾千公里，保理公司難以了解異地采購企業(yè)的資信和償付能力，借助買方當(dāng)?shù)劂y行和保理公司承擔(dān)進口保理商的職責(zé)，能有效控制風(fēng)險，提高保理業(yè)務(wù)效率。國內(nèi)雙保理業(yè)務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，國內(nèi)沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)通用規(guī)則，需要賣方保理商和買方保理商協(xié)商確定各自權(quán)利義務(wù)。要得到保理公司和銀行的廣泛認可，需要做大量的宣傳和營銷工作。

五、信用保險業(yè)務(wù)模式

銀行已同保險公司合作開展開發(fā)出融資產(chǎn)品。如中國銀行推出的融信達業(yè)務(wù)，對賣方已向中國出口信用保險公司或經(jīng)中國銀行認可的其它信用保險機構(gòu)投保信用保險的業(yè)務(wù)，憑相關(guān)單據(jù)、投保信用保險的有關(guān)憑證、賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等，中國銀行為賣方提供的資金融通。保理公司也可以同保險公司合作，由保險公司提供應(yīng)收賬款信用保險，保理公司提供保理融資服務(wù)。

為了促進信用銷售，財政部和商務(wù)部聯(lián)合下文，對商貿(mào)企業(yè)投保國內(nèi)貿(mào)易信用險提供政府50%的補貼，鼓勵商貿(mào)企業(yè)投信用保險，獲得信用保險融資。國內(nèi)信用保險的實際費率在1%左右。

六、應(yīng)收賬款過程監(jiān)控業(yè)務(wù)模式

在電子商務(wù)中，為了避免買賣雙方的不誠信行為，出現(xiàn)了第三方支付機構(gòu)。買方購買商品，款項由第三方控制，待買方確認收到貨物后，第三方將款項支付給賣方。在這種情況下，應(yīng)收賬款期限短，風(fēng)險低。如賣方有融資需求，保理公司只要與第三方支付公司合作做好過程控制，融資信用風(fēng)險低。

應(yīng)收賬款過程監(jiān)控業(yè)務(wù)模式需要得到第三方公司的密切配合，沒有第三方公司提供應(yīng)收賬款信息、款項劃付至指定賬戶等，業(yè)務(wù)無法開展。第三方公司合作是這種業(yè)務(wù)模式的關(guān)鍵。應(yīng)收賬款過程監(jiān)控業(yè)務(wù)模式通常單筆金額小、期限短，保理業(yè)務(wù)筆數(shù)多，需要建立業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)取代人工操作。

七、應(yīng)收賬款催收業(yè)務(wù)模式

應(yīng)收賬款催收是保理業(yè)務(wù)的基本要素。但是，多數(shù)保理公司并沒有將催收作為業(yè)務(wù)內(nèi)容。首先，國內(nèi)保理公司的保理業(yè)務(wù)基本上都是有追索權(quán)保理，如果應(yīng)收賬款到期付款人不能償付，保理商首先向融資企業(yè)追償，而不是向付款人催收。其次，催收應(yīng)收賬款需要專門的法律人才和催收技巧，國內(nèi)保理公司偏重于保理融資，缺乏催收人才。

八、壞賬擔(dān)保業(yè)務(wù)模式

國內(nèi)保理商不愿意承擔(dān)應(yīng)收賬款壞賬風(fēng)險，很少開展無追索權(quán)保理業(yè)務(wù)?？蛻粲袎馁~擔(dān)保的需求，向保險公司購買信用保險。愿意承擔(dān)壞賬擔(dān)保的保理公司可以作為買方保理商同賣方保理合作開展雙保理業(yè)務(wù)，擴大業(yè)務(wù)范圍，加強同買方企業(yè)的合作。

承擔(dān)壞賬風(fēng)險對保理公司的壞賬風(fēng)險管理能力提出更高要求，開展無追索保理和買方保理的保理公司應(yīng)具有較高的風(fēng)險識別、評估和承擔(dān)能力，確保把風(fēng)險控制在自身的風(fēng)險承擔(dān)能力之內(nèi)。

九、行業(yè)專業(yè)業(yè)務(wù)模式

專注于某行業(yè)的保理公司，可以利用行業(yè)專業(yè)優(yōu)勢，提供更為專業(yè)化的服務(wù)。如有保理公司專門對醫(yī)療設(shè)備行業(yè)開展保理業(yè)務(wù)，保理公司了解各類醫(yī)療設(shè)備的廠家、品牌、性能、價格，經(jīng)銷商的銷售能力，各醫(yī)院的支付記錄和支付能力，能準確的營銷目標客戶，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。

十、銀行代理模式

保理公司同銀行建立良好的合作關(guān)系，同銀行開展合作，除了前面介紹的同銀行開展雙保理之外，還可以為銀行提供做銀行想做不愿做的服務(wù)，成為銀行的外包服務(wù)商。保理公司根據(jù)銀行的需求，接受銀行委托監(jiān)管存貨和管理應(yīng)收賬款，為其提供相應(yīng)服務(wù)，讓銀行專注做其信貸業(yè)務(wù)，通過分工合作加強業(yè)務(wù)風(fēng)險控制，提高業(yè)務(wù)效率，促進對中小企業(yè)的金融服務(wù)，實現(xiàn)保理公司和銀行雙贏。