商票拒付背景分析

商業(yè)承兌匯票在商業(yè)活動的應(yīng)用越來越多，可充當貨款支付給供應(yīng)商、理財投資……

票據(jù)市場里商業(yè)承兌匯票逾期償付事件有時也會發(fā)生，因為商業(yè)承兌匯票是以單位和法人的商業(yè)信用為前提，缺乏公平公正的第三方對承兌人或付款人的付款能力、貿(mào)易背景等進行嚴格審查，缺少有效的外部監(jiān)督管理機制，更不需要出票人提供一定的保證金。

也就是說商業(yè)承兌匯票是具備各種各樣的風(fēng)險的，比如說商業(yè)承兌匯票到期拒付。

電票風(fēng)險

　一、市場風(fēng)險

票據(jù)業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險包括利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

利率風(fēng)險指由于承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率上漲，出現(xiàn)買進與賣出利率倒掛和票據(jù)資產(chǎn)與資金成本倒掛。

流動性風(fēng)險指疊加的票據(jù)杠桿風(fēng)險。如月中、季中增持超過既定持票規(guī)模的票據(jù)；在他行的表外代持資產(chǎn)到期回表；賣出回購到期；協(xié)議約定的遠期買斷到期等。

因市場流動性趨緊、信貸規(guī)模趨緊等原因無法壓降持票規(guī)模，或無法及時入表而造成的違約風(fēng)險。

二、信用風(fēng)險

票據(jù)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險主要發(fā)生在簽發(fā)銀票，未貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票和財務(wù)公司承兌票據(jù)的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)上。

主要指票據(jù)承兌人(核心企業(yè))的付款能力出現(xiàn)問題，造成票據(jù)到期不能按時兌付，導(dǎo)致持票人資金受到損失的風(fēng)險。

三、操作風(fēng)險

操作風(fēng)險指因銀行存在不完善的內(nèi)部作業(yè)流程、員工操作失誤等導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險。如不法分子利用銀行管理漏洞或不盡責(zé)，通過偽造、變造的企業(yè)基礎(chǔ)資料開戶，簽發(fā)票據(jù)騙取銀行資金等。

四、政策風(fēng)險

政策風(fēng)險指銀行等機構(gòu)研發(fā)的以票據(jù)為標的，市場現(xiàn)行體系還未開展的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，其操作模式不符合我國票據(jù)法，人民銀行、銀保監(jiān)會、票交所等監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，因此造成的監(jiān)管風(fēng)險。

商票

商票持票人應(yīng)該如何保障自身的權(quán)益呢?

當持票人遭遇商業(yè)承兌匯票拒付情況時，既可以依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系，如買賣合同關(guān)系等，要求合同相對方履行付款義務(wù);也可以依據(jù)票據(jù)法律關(guān)系要求相應(yīng)的付款義務(wù)人履行付款義務(wù)。持票人應(yīng)根據(jù)個案情況，分析比較，選擇最有利于自己的訴訟策略。

本文將就持票人依據(jù)票據(jù)法律關(guān)系向票據(jù)付款義務(wù)人行使追索權(quán)的問題進行詳細闡述。

持票人行使追索權(quán)的操作：

1、行使追索權(quán)之前，持票人應(yīng)確保自己盡到提示付款的義務(wù)

根據(jù)《票據(jù)法》第53條的規(guī)定，對于見票即付的匯票，持票人應(yīng)在出票日起一個月內(nèi)向付款人提示付款;對于定期付款的匯票，自到期日起10日內(nèi)向承兌人提示付款。

如持票人沒有按照上述規(guī)定期限向承兌人或付款人提示付款，在作出說明后，承兌人或付款人仍應(yīng)承擔(dān)付款責(zé)任。但是需要注意的是，持票人最遲應(yīng)該在匯票到期日起2年內(nèi)提示付款，否則將喪失包括付款請求權(quán)和追索權(quán)在內(nèi)的票據(jù)權(quán)利。

2、當發(fā)生商業(yè)承兌匯票拒付情況時，持票人應(yīng)取得相應(yīng)的拒付證明

票據(jù)權(quán)利的行使是存在先后順序的。商業(yè)承兌匯票持票人的第一順序權(quán)利是票據(jù)付款請求權(quán)，即向匯票的承兌人或其他付款義務(wù)人，如參加承兌人、參加付款人、擔(dān)當付款人、預(yù)備付款人、保證人等，請求按照票據(jù)上記載金額的全額付款的權(quán)利。只有當匯票的承兌人或其他付款義務(wù)人拒絕承兌或付款時，持票人才有權(quán)向其所有前手行使第二順序權(quán)利——追索權(quán)。因此，行使追索權(quán)的一大重要前提就是取得承兌人或付款人出具的拒付證明。

那么，拒付證明是什么呢?根據(jù)《票據(jù)法》第62、63、64條以及《最高院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第71條可知，持票人提供的以下證據(jù)能夠起到拒付證明的作用，具體包括：

1）承兌人或付款人出具的拒絕證明或退票理由書;

2）人民法院依法宣告承兌人或付款人破產(chǎn)的有關(guān)司法文書;

3）人民法院出具的宣告承兌人或付款人失蹤、死亡的證明或法律文書;

4） 行政主管部門責(zé)令承兌人或付款人終止業(yè)務(wù)活動的處罰決定;

5）公安機關(guān)出具的承兌人付款人逃匿或下落不明的證明;

6）公證機構(gòu)出具的具有拒絕證明效力的文書;

3、醫(yī)院或有關(guān)單位出具的承兌人、付款人死亡的證明。

拒付證明是持票人向前手主張追索權(quán)的最重要依據(jù)，尤其是當持票人的前手具備履行能力而承兌人不具有履行能力時，是否取得拒付證明更是決定了持票人最終能否獲得償付。

在實踐中，持票人往往遭遇的情況是承兌人或付款人不愿出具拒付證明，在這種時候，除了應(yīng)當保留相應(yīng)的錄音錄像等資料外，最穩(wěn)妥的方式就是要求公證人員對上述情況進行公證。

在寧夏寶塔石化集團匯票逾期兌付事件中，陜西開拓建筑科技有限公司就是以公證的方式取得了拒付證明。陜西開拓公司委派其代理人及當?shù)毓C處工作人員前往寶塔石化集團財務(wù)公司處，要求該財務(wù)公司開具拒絕付款證明，但該公司財務(wù)負責(zé)人稱匯票短時間不能付款，要等待政府工作組的消息，因此無法出具拒絕付款證明。這一情況由到場的公證處工作人員進行了公證。在隨后由陜西開拓建筑公司提起的票據(jù)追索權(quán)糾紛中，該份公證書被人民法院所采信，認為起到拒付證明的效果，陜西開拓公司也因此獲得了勝訴的好結(jié)果。

4、持票人取得上述拒付證明后，應(yīng)及時向其前手或匯票的所有債務(wù)人發(fā)出書面通知

持票人收到上述證明后應(yīng)在三日內(nèi)將被拒絕事由書面通知其前手，也可以同時向匯票所有債務(wù)人發(fā)出書面通知。

這里建議持票人向匯票的所有債務(wù)人發(fā)出通知，可以起到使其互相督促履行付款義務(wù)的作用。

持票人未及時向其前手發(fā)出上述書面通知的，雖不影響其追索權(quán)的行使，但若因此給其前手或出票人造成損失的，應(yīng)在匯票金額范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

5、持票人完成上述步驟后還是無法獲得償付，應(yīng)及時向人民法院提起訴訟，并且，對起訴對象的選擇應(yīng)有一定的方向性

6、首先，票據(jù)權(quán)利是有期限的：持票人對出票人和承兌人的權(quán)利自票據(jù)到期日起2年因怠于行使而消滅;持票人對其前手的追索權(quán)自被拒絕承兌或被拒絕付款之日起6個月因怠于行使而消滅。因此，持票人應(yīng)在法定期限內(nèi)及時提起訴訟，保障自己的合法權(quán)益。

其次，商業(yè)承兌匯票的出票人、背書人(持票人的全部前手)、承兌人、保證人對持票人承擔(dān)著連帶清償責(zé)任，即持票人可以不依照特定順序，對上述所有人中的任何一人、數(shù)人或全體行使追索權(quán)，要求其支付全部匯票金額、利息及其他相關(guān)費用。

但是在司法實踐中，如果對上述所有人進行追索，那么很可能存在部分被告無法送達需要公告的情況，這就會很大程度上延長訴訟的時間，持票人的權(quán)利也將長時間無法得到實現(xiàn)。

因此，持票人在選擇被告時應(yīng)至少考慮兩大因素：即被告是否具備付款能力，以及被告是否易于通知。

并且，如果被告具備一定的付款能力，在起訴的同時還應(yīng)當向人民法院申請對其財產(chǎn)進行保全，以確保后期能夠順利執(zhí)行。

7、持票人應(yīng)提出明確的訴訟請求

根據(jù)《票據(jù)法》第70條的規(guī)定，持票人在行使票據(jù)追索權(quán)時， 除了可以主張被拒絕付款的匯票金額外，還可以主張匯票金額自到期日或提示付款日起至清償日止，按照中國人民銀行規(guī)定的利率計算的利息以及取得有關(guān)拒絕證明和發(fā)出通知書的費用。

8、持票人應(yīng)選擇有利于自己訴訟的管轄法院

根據(jù)《民事訴訟法》第25條和《最高院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第6條，因票據(jù)權(quán)利糾紛提起的訴訟，由票據(jù)支付地或被告所在地人民法院管轄。其中，票據(jù)支付地是指票據(jù)上載明的付款地，票據(jù)上未載明付款地的，以匯票付款人或代理付款人(即根據(jù)付款人的委托代為支付票據(jù)金額的銀行、信用合作社等金融機構(gòu))的營業(yè)場所、住所或經(jīng)常居住地為票據(jù)付款地。

值得注意的是，票據(jù)在流轉(zhuǎn)的過程中可能涉及非常多的被告，不同的被告所在地也不盡相同，持票人對被告的選擇也意味著對管轄法院的選擇，因此不妨在起訴時加入一個本地被告，可以免去舟車勞頓、異地開庭的辛苦。

如果持票人在商業(yè)承兌匯票遭拒付后能夠準確、及時地做到上述幾點，則能夠在后續(xù)訴訟過程取得一定的主動權(quán)，增加自己勝訴并獲得償付的概率。

9、持票人應(yīng)如何應(yīng)對訴訟過程中被告的各種抗辯理由

在行使票據(jù)追索權(quán)的訴訟過程中，持票人可能遭遇被告五花八門的抗辯理由，其中最常見的幾種抗辯理由如下：

1）被告辯稱：原告即持票人未能提供法定的拒付證明，因此喪失對其前手的追索權(quán)。

雖然《票據(jù)法》規(guī)定取得拒付證明是追索所有票據(jù)前手的前提條件，但是在司法實踐中，如果票據(jù)實際處于拒付狀態(tài)，即使持票人無法提供符合法定形式的拒付證明，也是可能得到法院支持的。

寧夏寶塔石化集團逾期兌付事件中，就有數(shù)家企業(yè)沒有取得法定形式的拒付證明，但這些企業(yè)確實在匯票到期后盡到了提示付款的義務(wù)，并在未得到承兌后立刻向承兌人或付款人寄送了律師函。這種情況下，承兌人仍拒不付款，亦無應(yīng)答，法院據(jù)此推斷匯票實際處于拒絕付款狀態(tài)，持票人的付款請求權(quán)無法得到實現(xiàn)，遂支持了持票人的訴訟請求?！?019蘇0891民初791號判決書】

2）被告辯稱：票據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系存在瑕疵，如持票人無法提供與其直接前手的交易證明、合同書等。

結(jié)合網(wǎng)上公布的裁判文書來看，對此人民法院一般認為：票據(jù)具有無因性，即使賴以發(fā)生的原因關(guān)系無效或存在瑕疵，只要票據(jù)背書連續(xù)、合法，亦不影響票據(jù)的效力。

3）被告辯稱：持票人僅起訴了部分付款義務(wù)人，應(yīng)追加起訴全部付款義務(wù)人尤其是承兌人。

關(guān)于這一點，前文已經(jīng)闡述：根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，商業(yè)承兌匯票的出票人、背書人(持票人的全部前手)、承兌人、保證人對持票人承擔(dān)著連帶清償責(zé)任，即持票人可以不依照特定順序，對上述所有人中的的一人、數(shù)人或全體行使追索權(quán)，要求其支付全部匯票金額、利息及其他相關(guān)費用。因此，這一抗辯意見亦不成立。

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