摘要

本文對企業(yè)使用應(yīng)收賬款和商業(yè)承兌匯票結(jié)算進(jìn)行了比較分析，認(rèn)為商業(yè)承兌匯票在支付和融資方面更有優(yōu)勢，當(dāng)前企業(yè)使用商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款具有較多的有利因素。對于當(dāng)前推行商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款亟需解決的問題，本文有針對性地提出解決辦法，并就商業(yè)銀行如何發(fā)揮助推作用的著力點進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：應(yīng)收賬款；商業(yè)承兌匯票；支付和融資

應(yīng)收賬款和商業(yè)承兌匯票都是企業(yè)在貿(mào)易往來中使用的結(jié)算方式，在日益激烈的市場競爭中對于幫助企業(yè)促進(jìn)銷售、減少產(chǎn)成品庫存、增加利潤起到非常重要的作用。我國企業(yè)應(yīng)收賬款呈現(xiàn)不斷增長的趨勢，加大了資金周轉(zhuǎn)壓力，不利于企業(yè)的健康發(fā)展。與此同時，近年來商業(yè)承兌匯票的支付和融資功能不斷增強，越來越多的企業(yè)樂于使用商業(yè)承兌匯票。

1、應(yīng)收賬款和商業(yè)承兌匯票發(fā)展現(xiàn)狀

（一）應(yīng)收賬款呈現(xiàn)不斷增長趨勢

據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2011~2019年底，我國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款凈額從70502億元增加到156298.40億元，9年內(nèi)增長2.22倍。從單個企業(yè)看，不斷增長的應(yīng)收賬款會造成企業(yè)流動資金緊張，資金周轉(zhuǎn)壓力加大，正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動受到影響。從整體看，如果企業(yè)之間的應(yīng)收賬款發(fā)生大規(guī)模相互拖欠，會形成三角債，不利于我國國民經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

上海票據(jù)交易所數(shù)據(jù)顯示，2017~2020年，我國累計簽發(fā)商業(yè)承兌匯票從1.92萬億元增加到3.62萬億元，4年內(nèi)增長1.89倍。累計辦理貼現(xiàn)從0.66萬億元增加到1.03萬億元，4年內(nèi)增長1.56倍。表明企業(yè)使用商業(yè)承兌匯票的意愿不斷增加。

2、商業(yè)承兌匯票較應(yīng)收賬款在企業(yè)支付和融資方面具有明顯的優(yōu)勢

（一）法律保障：商業(yè)承兌匯票比應(yīng)收賬款全面有力

《民法典》對應(yīng)收賬款進(jìn)行原則上的規(guī)范?！侗Ｕ现行∑髽I(yè)款項支付條例》是針對機關(guān)、事業(yè)單位和大型企業(yè)拖欠支付中小企業(yè)款項制定的專門法規(guī)，對中小企業(yè)之間拖欠應(yīng)收賬款和大型企業(yè)應(yīng)收賬款被拖欠的情況沒有作出相應(yīng)的制度安排。

商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)行為有《票據(jù)法》《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列法律制度明確規(guī)范，參與各方權(quán)利義務(wù)明晰，有利于保障使用商業(yè)承兌匯票的當(dāng)事人的合法權(quán)益。

（二）到期付款：商業(yè)承兌匯票比應(yīng)收賬款約束力強

應(yīng)收賬款的付款期限由企業(yè)之間通過合同約定，對購買方缺乏剛性約束，可以協(xié)商延長期限，甚至可能被長期拖欠。如果購買方資金暫時緊張，雙方能夠通過協(xié)商適當(dāng)延長付款期限，具有良好合作關(guān)系的企業(yè)之間對此歡迎。但一些核心企業(yè)利用行業(yè)優(yōu)勢地位長期拖欠應(yīng)收賬款，處于弱勢地位的小微企業(yè)對此無可奈何，出于繼續(xù)維持產(chǎn)銷關(guān)系的目的不愿意通過法律手段解決。

商業(yè)承兌匯票明確記載了付款日期，到期無條件付款，消除了應(yīng)收賬款無限期拖欠的風(fēng)險，具有更強的財務(wù)約束力。一旦購買方到期日資金緊張難以付款，就會形成一條企業(yè)失信記錄，在當(dāng)前越來越重視信用的環(huán)境下會對企業(yè)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

（三）流轉(zhuǎn)能力：商業(yè)承兌匯票比應(yīng)收賬款明顯強大

應(yīng)收賬款在企業(yè)之間無法實現(xiàn)流轉(zhuǎn)，一旦產(chǎn)業(yè)鏈上的少數(shù)企業(yè)經(jīng)營困難失去償債能力或惡意拖欠應(yīng)收賬款，將會影響整個下游企業(yè)的資金鏈，容易形成企業(yè)之間應(yīng)收賬款的相互拖欠。目前不少核心企業(yè)單獨或與金融機構(gòu)共同創(chuàng)設(shè)的應(yīng)收賬款電子憑證，只能在供應(yīng)鏈閉環(huán)內(nèi)發(fā)揮支付和融資作用，使用范圍有限。

商業(yè)承兌匯票通過背書轉(zhuǎn)讓在企業(yè)間流轉(zhuǎn)，特別是在當(dāng)前電票時代一天可以N次背書轉(zhuǎn)讓更是將信用傳遞的優(yōu)勢發(fā)揮到極致。這有利于實現(xiàn)上下游企業(yè)貨款支付無成本賬期銜接，提高資金周轉(zhuǎn)速度，減少企業(yè)資金占用，防止少數(shù)企業(yè)出現(xiàn)的債務(wù)危機向產(chǎn)業(yè)鏈上的其他企業(yè)蔓延。

（四）融資能力：商業(yè)承兌匯票比應(yīng)收賬款安全多樣

近年來相繼出現(xiàn)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款保理、應(yīng)收賬款證券化、應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)平臺等應(yīng)收賬款融資創(chuàng)新產(chǎn)品。由于存在確權(quán)難、期限匹配難、還款路徑鎖定難等不足之處，這些融資產(chǎn)品潛藏著較大的風(fēng)險，近年來頻頻出現(xiàn)爆雷，不僅加劇了中小微企業(yè)的資金困境，而且給金融業(yè)帶來一定的風(fēng)險。

企業(yè)不論規(guī)模大小都能夠零成本簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，能夠通過貼現(xiàn)、質(zhì)押和標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)等多種渠道獲得融資，安全快捷，融資成本要比銀行貸款、民間借貸等方式低，能夠有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

（五）保護(hù)債權(quán)：商業(yè)承兌匯票比應(yīng)收賬款更為可靠

購買方長期拖欠應(yīng)收賬款，供貨方向法院起訴，判決協(xié)商執(zhí)行。如果購買方惡意拖欠，仍然難以及時回收貨款。購買方破產(chǎn)時，《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第一百一十三條規(guī)定應(yīng)收賬款作為普通破產(chǎn)債權(quán)位于最后的清償順序。商業(yè)承兌匯票具有無因性，債權(quán)債務(wù)關(guān)系和基礎(chǔ)合同相對分離，商業(yè)承兌匯票承兌人不能以基礎(chǔ)合同存在異議為理由拒絕付款，有利于債權(quán)人利益保護(hù)。

3、當(dāng)前推行商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款的有利因素

（一）高層重視拖欠企業(yè)賬款問題

習(xí)近平總書記2018年11月1日在民營企業(yè)座談會上指出：“要高度重視三角債問題，糾正一些政府部門、大企業(yè)利用優(yōu)勢地位以大欺小、拖欠民營企業(yè)款項的行為。”李克強總理在2019年1月30日國務(wù)院常務(wù)會議上聽取清理拖欠民營企業(yè)中小企業(yè)賬款工作匯報，要求加大清欠力度，完善長效機制。易綱行長在2019陸家嘴論壇上提出支持上海票據(jù)交易所在長三角地區(qū)推廣應(yīng)收賬款票據(jù)化。在這種背景下，推行商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款緩解企業(yè)資金壓力恰逢其時。

（二）票據(jù)法律體系越來越健全

當(dāng)前規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)行為的不僅有《票據(jù)法》《保障中小企業(yè)款項支付條例》《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)和部門規(guī)章，還有《標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)管理辦法》《規(guī)范商業(yè)承兌匯票信息披露》等一系列配套的規(guī)范性文件。健全的票據(jù)法律制度體系有利于保障票據(jù)市場參與主體的合法權(quán)益，為商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款提供強有力的法律保障。

（三）票據(jù)市場基礎(chǔ)設(shè)施越來越完善

一是2016年底上海票據(jù)交易所成立后，建成了全國統(tǒng)一、安全高效、電子化操作的票據(jù)市場，為企業(yè)使用商業(yè)承兌匯票創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境。二是2020年4月上海票交所推出供應(yīng)鏈票據(jù)平臺，將商業(yè)承兌匯票等分化簽發(fā)、背書和貼現(xiàn)，從源頭上促進(jìn)商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款。三是2021年8月1日票據(jù)信息披露平臺正式運行，要求作為承兌人的企業(yè)及時披露票據(jù)承兌信息和承兌信用信息，以便商票使用者查詢和防范風(fēng)險。

（四）票據(jù)產(chǎn)品越來越多樣化

一是2019年以來上海票據(jù)交易所先后推出票付通、貼現(xiàn)通和標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)，使中小微企業(yè)的票據(jù)支付更加安全便捷，拓寬了中小企業(yè)的商票融資渠道。二是近年來商業(yè)銀行推出商票保貼、商票質(zhì)押、票據(jù)池等業(yè)務(wù)，為持有商票的企業(yè)管理和運用商票提供更多的途徑。

4、推行商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款亟需解決的問題

（一）小微企業(yè)商票受歡迎程度亟待提高

當(dāng)前票據(jù)市場參與者比較認(rèn)可核心企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，小微企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票受歡迎程度不高。主要原因有：一是大部分小微企業(yè)是家族企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模偏小，公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營決策主觀性較強，抗風(fēng)險能力較弱。數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)平均壽命大約3年，成立3年后仍正常經(jīng)營的約占三分之一。二是小微企業(yè)的財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息不夠標(biāo)準(zhǔn)和透明，很少及時公開披露財務(wù)信息。三是部分小微企業(yè)不重視信用管理，信用意識淡薄。這種現(xiàn)狀導(dǎo)致票據(jù)市場參與者難以了解和準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票到期兌付能力。

（二）商業(yè)承兌匯票信用評級體系亟待建立

主要表現(xiàn)為：一是我國票據(jù)管理部門沒有制定商業(yè)承兌匯票信用評級辦法，指導(dǎo)票據(jù)市場參與主體評估商業(yè)承兌匯票的風(fēng)險狀況。二是商業(yè)銀行按照信貸標(biāo)準(zhǔn)對商業(yè)承兌匯票開展內(nèi)部信用評級，各機構(gòu)采用的評級標(biāo)準(zhǔn)不同，評級水平差距較大，而且不對外公布，無法實現(xiàn)信用信息共享。三是第三方評級機構(gòu)對我國商業(yè)承兌匯票市場情況的了解有限，掌握的信息不全面，目前沒有開發(fā)出行之有效、得到普遍認(rèn)可的商業(yè)承兌匯票信用評級產(chǎn)品。

（三）商業(yè)承兌匯票可分性問題亟待解決

《票據(jù)法》第三十三條規(guī)定，將匯票金額的一部分轉(zhuǎn)讓的背書或者將匯票金額分別轉(zhuǎn)讓給二人以上的背書無效。這條規(guī)定明確了商業(yè)承兌匯票不可分。但是企業(yè)在使用商業(yè)承兌匯票支付和融資的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)票面金額與待支付金額不匹配的難題，企業(yè)對此束手無策，導(dǎo)致商業(yè)承兌匯票在流轉(zhuǎn)中受阻。雖然2020年4月24日上線運行的供應(yīng)鏈票據(jù)平臺實現(xiàn)了票據(jù)的等分化簽發(fā)、背書、融資，但僅限于接入供應(yīng)鏈票據(jù)平臺的極少數(shù)企業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)無法獲得。

（四）商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)亟待做大

一是票據(jù)貼現(xiàn)受信貸規(guī)模限制?！渡虡I(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》第二十二條規(guī)定，貼現(xiàn)人應(yīng)將貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)納入其信貸總量，并在存貸比例內(nèi)考核。根據(jù)該條規(guī)定，銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須要有足夠的信貸規(guī)模。當(dāng)前銀行在現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)項目申請貸款難以滿足的情況下，只能壓縮貼現(xiàn)規(guī)模。二是可辦理貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票范圍狹窄。商業(yè)銀行只接受經(jīng)過本行授信的企業(yè)簽發(fā)的和有擔(dān)保的商業(yè)承兌匯票辦理貼現(xiàn)，對于其他的商業(yè)承兌匯票，認(rèn)為風(fēng)險不可控，不愿意接受。三是部分商業(yè)銀行分支機構(gòu)沒有開展商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)限。這些因素導(dǎo)致貼現(xiàn)業(yè)務(wù)難以拓展，極大地限制了商業(yè)承兌匯票的流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)，在很大程度上制約了商業(yè)承兌匯票的簽發(fā)。

（五）商業(yè)承兌匯票失信懲處力度亟待加強

《保障中小企業(yè)款項支付條例》第十七條規(guī)定，大型企業(yè)不履行及時支付中小企業(yè)款項義務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，受理投訴部門依法依規(guī)將其失信信息納入全國信用信息共享平臺，并將相關(guān)涉企信息通過企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)向社會公示，依法實施失信懲戒。這只適用于大型企業(yè)使用商業(yè)承兌匯票向中小企業(yè)支付款項，然而更多的企業(yè)使用商業(yè)承兌匯票出現(xiàn)的失信行為卻沒有相應(yīng)的法律和措施進(jìn)行處罰。主要有：一是商業(yè)承兌匯票的開立是以企業(yè)商業(yè)信用為基礎(chǔ)，目前部分企業(yè)信用意識淡薄，濫用商業(yè)信用簽發(fā)超過其支付能力的商業(yè)承兌匯票、到期拒付商業(yè)承兌匯票等失信行為時有發(fā)生。《票據(jù)法》沒有對這類失信行為進(jìn)行處罰的條款。二是商業(yè)承兌匯票是法定的債權(quán)債務(wù)憑證，依據(jù)企業(yè)的信用簽發(fā)和流轉(zhuǎn)，它的出票、背書、貼現(xiàn)、付款和失信等信息沒有作為企業(yè)的信用信息納入人民銀行的征信查詢監(jiān)控服務(wù)平臺。

5、推行商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款的對策

（一）有序推進(jìn)商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款

一是引導(dǎo)供應(yīng)鏈核心企業(yè)率先推廣商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款。將越來越多的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)鏈金融平臺連接供應(yīng)鏈票據(jù)平臺，鼓勵核心企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為商業(yè)承兌匯票支付給供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)，盤活其應(yīng)收賬款，帶動上下游中小企業(yè)使用商業(yè)承兌匯票。二是引導(dǎo)小微企業(yè)改變家族式經(jīng)營管理，建立科學(xué)、合理的現(xiàn)代企業(yè)制度，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營決策的穩(wěn)定性和科學(xué)性。引導(dǎo)小微企業(yè)大力引進(jìn)高素質(zhì)的財務(wù)人員，健全財務(wù)制度，提高財務(wù)信息的透明度。引導(dǎo)小微企業(yè)積極向高附加值產(chǎn)業(yè)鏈升級，不斷提升創(chuàng)新能力和市場競爭力，走專精特新發(fā)展道路。小微企業(yè)走上規(guī)范經(jīng)營的道路后，才能提高其簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票受歡迎程度，全面實現(xiàn)商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款。

（二）不斷健全商業(yè)承兌匯票信用評級體系

一是制定商業(yè)承兌匯票信用評級管理辦法。作為票據(jù)業(yè)務(wù)管理部門的人民銀行，要借鑒國外商業(yè)匯票信用評級、國內(nèi)短期融資券、債券等方面信用評級的成功經(jīng)驗和教訓(xùn)，制定商業(yè)承兌匯票信用評級管理辦法。設(shè)計出科學(xué)客觀的商業(yè)承兌匯票信用評級指標(biāo)體系，通過定量分析與定性分析相結(jié)合，準(zhǔn)確評價商業(yè)承兌匯票的信用情況，解決持票人和承兌人的信息不對稱問題，提高商業(yè)承兌匯票的社會認(rèn)知度。二是培育權(quán)威性票據(jù)信用評級機構(gòu)。鼓勵有資質(zhì)的信用評級機構(gòu)參與票據(jù)信用評級，依托專業(yè)化評級隊伍處理票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)信息，為票據(jù)市場參與者提供科學(xué)、準(zhǔn)確的商業(yè)承兌匯票信用評級信息。三是做好商業(yè)承兌匯票信息披露工作。廣大企業(yè)要主動到票據(jù)信息披露平臺進(jìn)行注冊，及時披露票據(jù)承兌信息和承兌信用信息，以便金融機構(gòu)和企業(yè)接受商業(yè)承兌匯票時能夠查詢，做好風(fēng)險識別與防范，促進(jìn)商業(yè)承兌匯票的流轉(zhuǎn)。

（三）大力推動商業(yè)承兌匯票等分化簽發(fā)

一是修改《票據(jù)法》，明確票據(jù)的可分性，為商業(yè)承兌匯票等分化簽發(fā)、流轉(zhuǎn)和融資消除法律上的障礙，提高企業(yè)接受和使用商業(yè)承兌匯票的積極性。二是上海票交所要積極運用科技創(chuàng)新將票據(jù)設(shè)計為可等分，實現(xiàn)票據(jù)的等分化簽發(fā)，持有商業(yè)承兌匯票的企業(yè)能夠以任意金額支付貨款和獲得融資，提高商業(yè)承兌匯票的流轉(zhuǎn)速度和融資效率，提升企業(yè)用商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款的意愿。

（四）積極做大商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

一是票據(jù)貼現(xiàn)是實質(zhì)上是企業(yè)將賒銷的貨款變現(xiàn)，不應(yīng)將它納入信貸規(guī)模管理。應(yīng)盡快修改《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》，刪除關(guān)于貼現(xiàn)人應(yīng)將貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)納入其信貸總量的規(guī)定，使企業(yè)可以隨時辦理商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)及時獲得回籠的貨款，解決它們的短、頻、少、急的資金需求。二是人民銀行要適度增加商業(yè)承兌匯票再貼現(xiàn)規(guī)模和降低再貼現(xiàn)利率，引導(dǎo)商業(yè)銀行對核心企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票提供保貼服務(wù)，為商業(yè)承兌匯票流通創(chuàng)造良好的條件。三是鼓勵融資擔(dān)保公司和信用等級高的企業(yè)為其他優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票提供擔(dān)保，使更多的中小企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票能夠辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

（五）持續(xù)優(yōu)化商業(yè)承兌匯票生態(tài)環(huán)境

一是提倡契約精神。引導(dǎo)企業(yè)增強信用意識，在商業(yè)承兌匯票到期日及時付款，增強自身的公信力。二是加大處罰力度。修改《票據(jù)法》，增加對企業(yè)濫用商業(yè)信用簽發(fā)超過其支付能力的商業(yè)承兌匯票、到期拒付商業(yè)承兌匯票等行為給予重罰的條款，提高違約成本，使簽發(fā)商業(yè)承兌匯票的企業(yè)自覺到期付款，保護(hù)持票人的合法權(quán)益，營造良好的票據(jù)生態(tài)環(huán)境。三是建立黑白名單公布制度。將經(jīng)常出現(xiàn)失信行為的企業(yè)列入黑名單，限制其辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的權(quán)利；情節(jié)嚴(yán)重的，清理出票據(jù)市場；觸犯法律的，移送司法機關(guān)處理。對于遵守規(guī)定辦理商票業(yè)務(wù)的企業(yè)列入白名單，優(yōu)先為其承兌的商業(yè)承兌匯票辦理貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。四是將電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、票據(jù)信息披露平臺與人民銀行的征信查詢監(jiān)控服務(wù)平臺對接，使企業(yè)使用商業(yè)承兌匯票的行為信息能夠納入征信查詢監(jiān)控服務(wù)平臺。

6、商業(yè)銀行助推商業(yè)承兌匯票替代應(yīng)收賬款的著力點

（一）廣泛宣傳

商業(yè)銀行要通過各種形式開展商票業(yè)務(wù)宣傳，使企業(yè)明白商票替代應(yīng)收賬款的優(yōu)勢，了解、愿意使用商票，培養(yǎng)企業(yè)形成良好的使用商票習(xí)慣。讓企業(yè)根據(jù)支付能力簽發(fā)商票，量力而行，提高市場認(rèn)可度，樹立良好的商業(yè)信用形象。

（二）下放權(quán)限

商業(yè)銀行要積極為有條件的分支機構(gòu)開通辦理商票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)限，使更多的企業(yè)能夠辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。要改變過去坐等企業(yè)上門的被動服務(wù)方式，主動為公開財務(wù)報表和信用評級的優(yōu)質(zhì)企業(yè)預(yù)先開展商票保貼授信，以便企業(yè)能夠隨時辦理保貼業(yè)務(wù)，減少等待時間。

（三）精準(zhǔn)營銷

商業(yè)銀行要一改過去上門拜訪、向上下游延伸開發(fā)等傳統(tǒng)發(fā)現(xiàn)新客戶的方式，而是應(yīng)運用大數(shù)據(jù)分析手段，深度挖掘客戶的潛在需求，開發(fā)個性化商票服務(wù)產(chǎn)品，主動向企業(yè)營銷，為其提供精準(zhǔn)服務(wù)，不僅能提高企業(yè)使用商票的積極性，還能增加客戶黏性。

（四）優(yōu)化系統(tǒng)

商業(yè)銀行要主動加入供應(yīng)鏈票據(jù)平臺，引導(dǎo)核心企業(yè)簽發(fā)供應(yīng)鏈票據(jù)，將自身的優(yōu)質(zhì)信用傳導(dǎo)到供應(yīng)鏈的末梢，實現(xiàn)全鏈條的共享，幫助供應(yīng)鏈上其他中小微企業(yè)提高支付和融資能力。

（五）加強監(jiān)測

商業(yè)銀行要加強對核心企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)測，全面了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況、環(huán)境變化和行業(yè)發(fā)展前景，及時把握輿情，跟蹤監(jiān)測交易情況，提前做好風(fēng)險預(yù)判，避免核心企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機造成的商票業(yè)務(wù)風(fēng)險。

作者簡介：鄧濤，中國人民銀行撫州市中心支行。

原文刊發(fā)于《現(xiàn)代金融導(dǎo)刊》2021年第12期

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