票據(jù)質(zhì)押借款的日常操作

隨著票訴案件的不斷增多，越來越多的持票人加入了票據(jù)訴訟的行列，而取得票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系類型也越來越多樣。畢竟，電子商業(yè)匯票已經(jīng)成了不少公司在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中十分重要的支付工具和融資工具。除了正常的支付外，將票據(jù)作為抵押物，向他人借款也是其中一種十分重要的應(yīng)用。

就像銀行允許票據(jù)作為抵押物進(jìn)行貸款，一般來說，會對商票的風(fēng)險進(jìn)行評定，根據(jù)風(fēng)險評定的高低設(shè)置不同的抵押率。如果是兌付能力很強(qiáng)的銀行承兌匯票，或者某些央企票作為質(zhì)押物，與資質(zhì)一般的企業(yè)相比，相同借款金額所需抵押的商票總額相對較少。反之，資質(zhì)一般企業(yè)的商票作為抵押，所需總額一般會超過借款金額很多。

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疑問

質(zhì)押票據(jù)金額大于借款金額，

債務(wù)人在票據(jù)到期時仍未歸還借款，作為質(zhì)權(quán)人持有票據(jù)，該如何處理？

首先，質(zhì)押票據(jù)到期，債務(wù)人仍未歸還借款的，質(zhì)權(quán)人對票據(jù)的處置應(yīng)先考慮主債務(wù)是否已經(jīng)到期。

如果主債務(wù)已經(jīng)到期，也就是說約定的還款期限已經(jīng)到了，出質(zhì)人仍未歸還借款，這時，質(zhì)權(quán)人可行使票據(jù)權(quán)利，但不得將票據(jù)繼續(xù)背書。

如果主債務(wù)尚未到期，質(zhì)權(quán)人可在票據(jù)到期后行使票據(jù)權(quán)利，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的票款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或繼續(xù)作為債權(quán)的擔(dān)保。

解惑

如質(zhì)權(quán)人行使票據(jù)權(quán)利，

可以請求全部票據(jù)金額還是只能請求借款金額？

如借款人尚未歸還借款，質(zhì)權(quán)人提示付款被拒付后，行使追索權(quán)的情況下，質(zhì)權(quán)人可以請求完整的票據(jù)金額。

當(dāng)然，質(zhì)權(quán)人獲得全部票據(jù)金額后，如果大于債權(quán)金額的，應(yīng)將多余部分退還給出質(zhì)人。

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思考

質(zhì)押借款取得票據(jù)，

常見的糾紛點(diǎn)在哪里？

趙偉喆律師表示，在目前的票據(jù)糾紛處理實(shí)踐中，因質(zhì)押借款取得票據(jù)常見的糾紛點(diǎn)為如下幾個方面：

1-合同中約定為質(zhì)押票據(jù)進(jìn)行借款，但實(shí)際操作卻是背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)而非質(zhì)押。

2-質(zhì)押票據(jù)金額大于債權(quán)金額，借款合同對利息與超出債權(quán)的票據(jù)金額部分未做處理約定，在庭審過程中也未能就此做出合理的說明。

上述情況下，法院對質(zhì)權(quán)人行使追索權(quán)存在質(zhì)疑，常會出現(xiàn)駁回質(zhì)權(quán)人請求的情況。

票據(jù)律師趙偉喆律師提示，隨著近年票據(jù)糾紛數(shù)量的增多，越來越多的法院與法官，對于票據(jù)糾紛的處理越發(fā)慎重。票據(jù)關(guān)系、取得票據(jù)背后的基礎(chǔ)關(guān)系，都成了審查要點(diǎn)。不管是持票人還是背書票據(jù)的其他背書人，都應(yīng)重視這一變化，合理維護(hù)自己的合法權(quán)利。

來源：票研社 趙偉喆律師

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