筆者在威科先行中輸入“民間貼現(xiàn)““近三年”共出現(xiàn)542份民事判決文書，足以證明民間貼現(xiàn)行為在現(xiàn)實生活中的普遍性、易發(fā)性。

本文主要整理三個問題：

一、民間貼現(xiàn)行為是否有效？

無效說：

主張民間貼現(xiàn)因違背國家強制執(zhí)行規(guī)定而無效，雙方互相返還。

案號：(2022)新0104民初3653號

本院認為：票據(jù)貼現(xiàn)屬于國家特許經營業(yè)務，合法持票人向不具有法定貼現(xiàn)資質的當事人進行貼現(xiàn)的，該行為應當認定無效。據(jù)此，原告將其持有的承兌匯票交由并無國家特許經營業(yè)務資質的和眾鋼鐵經銷部進行貼現(xiàn)行為的無效。無效的法律行為自始無效。民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。

類似案件：(2021)滬0116民初14325號、(2022)魯02民終4957號、(2022)魯03民終1463號

為證明存在真實的交易關系，一般需要提供購銷合同、銷售明細、收貨單等證明材料。此類文件可以要求原告提供，以證明真實交易存在。

值得注意的是，為規(guī)避法律處罰，民間貼現(xiàn)的交易雙方會簽訂虛假的借貸合同或債權債務轉讓協(xié)議，以形成票據(jù)轉讓合法外觀。而根據(jù)筆者之前處理的案件，債權債務轉讓或者借款不能夠認定為真實的交易關系，反而足以引起法官對交易真實性的懷疑。

案號：（2022）蘇0684民初3501號

本院認為，票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉讓，應當遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關系。票據(jù)貼現(xiàn)屬于國家特許經營業(yè)務，合法持票人向不具有法定貼現(xiàn)資質的當事人進行貼現(xiàn)的，該行為應當認定為無效。雖然原告認為其與直接前手書豪經營部系借款合同關系，但7月12日雙方簽訂借款合同并支付借款，7月15日書豪經營部即將案涉票據(jù)背書轉讓于原告，符合向不具有法定貼現(xiàn)資質的當事人進行貼現(xiàn)的特征，故書豪經營部將案涉票據(jù)背書轉讓于原告的票據(jù)行為，因不具有真實的交易關系，應當認定無效。

有效說：

主張票據(jù)行為因無因性而有效，不因基礎關系瑕疵而導致票據(jù)本身行為無效。

案號：（2022）浙1004民初3417號

本院認為，基于票據(jù)行為的無因性，票據(jù)基礎關系的瑕疵并不影響票據(jù)行為的效力，即便不具有真實交易關系和債權債務關系而為票據(jù)行為，原告可能承擔的是行政法律責任或者刑事責任，票據(jù)行為的效力并不因此而受影響。

二、民間貼現(xiàn)獲得的票據(jù)再轉讓，是否有效？

如B通過民間貼現(xiàn)而獲得A的商票，B基于真實交易關系而轉讓給C，則C能夠獲得該商票的合法權益，該行為有效。

案號：（2022）新0109民初3143號

本院認為，票據(jù)貼現(xiàn)屬于國家特許經營業(yè)務，合法持票人向不具有法定貼現(xiàn)資質的當事人進行“貼現(xiàn)”的，該行為應當認定無效。根據(jù)票據(jù)行為無因性原理，在合法持票人向不具有貼現(xiàn)資質的主體進行貼現(xiàn)，該貼現(xiàn)人給付貼現(xiàn)款后，直接將票據(jù)交付其后手，其后手支付對價并記載自己為被背書人后，又基于真實的交易關系和債權債務關系，將票據(jù)進行背書轉讓的情形下，應當認定最后持票人為合法持票人。票據(jù)行為具有無因性、獨立性，在后票據(jù)轉讓行為的效力獨立于在先轉讓票據(jù)行為的效力。

三、民間貼現(xiàn)是否構成刑事犯罪？

《九民紀要》中僅提出：人民法院在民商事案件審理過程中，發(fā)現(xiàn)不具有法定資質的當事人以‘貼現(xiàn)’為業(yè)的，因該行為涉嫌犯罪，應當將有關材料移送公安機關。因此，最高法只肯定了以民間貼現(xiàn)為業(yè)構成刑事犯罪的可能性，但并沒有進行實質性定性。

因為“票據(jù)貼現(xiàn)屬于國家特許經營業(yè)務”，民間貼現(xiàn)行為危害了國家的金融管理秩序，損害了社會公共利益，因此可能涉嫌非法經營罪。

《刑法修正案（七）》第5條，非法經營罪的范圍包括“未經國家有關主管部門批準非法經營證券、期貨、保險業(yè)務的，或者非法從事資金支付結算業(yè)務的”。

而民間貼現(xiàn)業(yè)務是否屬于“非法從事資金支付結算業(yè)務的”尚沒有明確的定論，因此在實踐中尚存在模糊之處。

相關法律依據(jù)如下：

1.《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》第四條第一款：“本辦法所稱非法金融業(yè)務活動，是指未經中國人民銀行批準，擅自從事的下列活動：（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；（二）未經依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資；（三）非法發(fā)放貸款、辦理結算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣；（四）中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務活動?！?/span>

2.《票據(jù)法》第十條之票據(jù)與其基礎關系中約定：票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉讓，應當遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關系和債權債務關系。

3.九民紀要第101條規(guī)定：[民間貼現(xiàn)行為的效力]票據(jù)貼現(xiàn)屬于國家特許經營業(yè)務，合法持票人向不具有法定貼現(xiàn)資質的當事人進行“貼現(xiàn)”的，該行為應當認定無效，貼現(xiàn)款和票據(jù)應當相互返還。

4.根據(jù)《票據(jù)法》第五十三條規(guī)定：(二)定日付款、出票后定期付款或者見票后定期付款的匯票，自到期日起十日內向承兌人提示付款。第六十二條規(guī)定：持票人行使追索權時，應當提供被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關證明。第六十六條“持票人應當自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關證明之日起3日內，將被拒絕事由書面通知其前手；其前手應當自收到通知之日起3日內書面通知其再前手。持票人也可以同時向各匯票債務人發(fā)出書面通知。

5.《最高人民法院關于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第八條“票據(jù)訴訟的舉證責任由提出主張的一方當事人承擔”

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來源：芥舟圖南

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