【概述】背書(shū)票據(jù)給陌生賬戶，因受讓人涉嫌詐騙（或其他犯罪）導(dǎo)致賬戶被凍結(jié)，在近期民間票據(jù)市場(chǎng)中大量出現(xiàn)。如何確定背書(shū)票據(jù)“善意取得”的界限？知曉警方凍結(jié)的法律依據(jù)？如何面對(duì)調(diào)查和提供材料？?jī)鼋Y(jié)的期限、申請(qǐng)解封的方式和救濟(jì)途徑？銀行以“排查嫌疑賬戶”限制使用是否有依據(jù)？就成了亟待解決的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】票據(jù) 洗錢戶 凍結(jié) 善意取得 救濟(jì)

【問(wèn)題】

1、背書(shū)票據(jù)給洗錢戶“善意取得”（貼現(xiàn)款）的界限是什么？

2、凍結(jié)的法律依據(jù)、程序和期限？

3、如何配合警方調(diào)查？

4、解凍后銀行是否有權(quán)以“嫌疑賬戶”為由限制使用？

5、如何進(jìn)行法律救濟(jì)？

【分析】

一、票據(jù)貼現(xiàn)款的善意取得的界限

背書(shū)票據(jù)給詐騙人員或洗錢戶，存在“善意”與“惡意”的區(qū)別。如果是惡意，屬于詐騙犯罪的幫助犯或掩飾隱瞞犯罪所得罪，過(guò)票賬戶不僅會(huì)被凍結(jié)，最終購(gòu)買贓物的貼現(xiàn)款可能會(huì)被法院認(rèn)定為“贓款”而予以收繳。

善意取得包括民法、物權(quán)法、證券法和票據(jù)法意義上的相關(guān)制度，我國(guó)《票據(jù)法》第12 條規(guī)定：“以欺詐、盜竊或者脅迫等手段取得票據(jù)的，或者明知有前列情形，出于惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。持票人因重大過(guò)失取得不符合本法規(guī)定的票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利?！?對(duì)于該條的解釋，有兩種不同觀點(diǎn)：多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，第12條是關(guān)于票據(jù)善意取得制度的規(guī)定；

但也有一部分學(xué)者認(rèn)為，我國(guó)《票據(jù)法》并未明文規(guī)定善意取得。一般認(rèn)為，票據(jù)善意取得須滿足四項(xiàng)要件，包括：1、必須是從無(wú)權(quán)利人處取得票據(jù)；2、必須依票據(jù)法上的轉(zhuǎn)讓方法取得票據(jù)；3、必須基于善意而取得票據(jù)；4、必須付出相當(dāng)代價(jià)。其中，關(guān)于是否“必須支付對(duì)價(jià)”存在爭(zhēng)議，因我國(guó)《票據(jù)法》第11條規(guī)定：“因稅收、繼承、贈(zèng)與可以依法取得票據(jù)的，不受給付對(duì)價(jià)的限制。但是，所享有的票據(jù)權(quán)利不得優(yōu)于其前手的權(quán)利?！?/span>

票據(jù)的善意取得，指的是票據(jù)取得的“善意”而非在票據(jù)買賣中“貼現(xiàn)款”取得是否善意。由于民間貼現(xiàn)被《九民紀(jì)要》認(rèn)定為無(wú)效，“貼現(xiàn)為業(yè)涉嫌犯罪”且可能觸犯《防范和取締非法集資條例》（39條）構(gòu)成行政違法，由此，票據(jù)的善意取得被“偷換概念”為票據(jù)貼現(xiàn)款的善意取得，并由此對(duì)“出讓票據(jù)”給洗錢戶的賬戶進(jìn)行了無(wú)差別的凍結(jié)，在無(wú)法確認(rèn)貼現(xiàn)款為“非善意取得”的情況下，要求賣票戶直接返還貼現(xiàn)款給“非交易相對(duì)方”的受害人。

本文認(rèn)為，票據(jù)交易，應(yīng)當(dāng)按照買賣“一般等價(jià)證券”的要求，判斷貼現(xiàn)款是否善意取得。1、在電票系統(tǒng)中（或紙質(zhì)票據(jù)通過(guò)背書(shū)方式）依法轉(zhuǎn)讓票據(jù)；出讓人對(duì)“合法注冊(cè)并接入電票系統(tǒng)”的受讓人是否真實(shí)（隱瞞或虛構(gòu)身份）沒(méi)有審查義務(wù)；2、支付對(duì)價(jià)。既符合市場(chǎng)同一期限、信用主體，同類票據(jù)貼現(xiàn)價(jià)格。如果沒(méi)有貼息或貼現(xiàn)價(jià)格明顯高于市場(chǎng)價(jià)，例如不扣貼息或扣除明顯低于市場(chǎng)價(jià)格的貼息，出讓人構(gòu)成對(duì)受讓人洗錢的“應(yīng)知”；3、符合交易習(xí)慣并已對(duì)受讓人進(jìn)行“審慎審查”。符合交易習(xí)慣是指符合民間票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)的一般交易習(xí)慣，包括從平臺(tái)上進(jìn)行價(jià)格比對(duì)；對(duì)承兌人信用有基本要求；每天連續(xù)不斷地買入并賣出票據(jù)等。

如果不計(jì)價(jià)格、不問(wèn)承兌人信用情況、忽然購(gòu)入“海量”的票據(jù)，則視為不符合交易習(xí)慣；對(duì)受讓人已盡“審慎審查”義務(wù)。包括審查是否正常經(jīng)營(yíng)企業(yè)，是否存在“失信”“黑名單”和眾多執(zhí)行案件之企業(yè)等。如果屬于“僵尸”企業(yè)或從未實(shí)際經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，突然每日購(gòu)入大量的承兌匯票，則屬于未盡“審慎審查”義務(wù)。

二、凍結(jié)的法律依據(jù)和程序性規(guī)定

凍結(jié)銀行的法律依據(jù)包括實(shí)體法和程序法，實(shí)體法包括《刑法》《反洗錢法》《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》等。針對(duì)票據(jù)賬戶的凍結(jié)主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)詐騙和洗錢；程序法包括《刑事訴訟法》及司法解釋，《中國(guó)人民銀行、最高人民法院 最高人民檢察院、中華人民共和國(guó)公安部 、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公告》〔2023〕第7號(hào)《中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家工商行政管理總局關(guān)于建立電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制的通知》《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件程序規(guī)定》 《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、 凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定》等規(guī)章、規(guī)定和其他規(guī)范性法律文件。

本文就相關(guān)票據(jù)出讓人賬戶凍結(jié)相關(guān)法律規(guī)定梳理如下：

1、依《反洗錢法》的凍結(jié)

按《反洗錢法》第四十四條規(guī)定，經(jīng)調(diào)查仍不能排除洗錢及相關(guān)犯罪嫌疑的，或者經(jīng)資金監(jiān)測(cè)認(rèn)為涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向有管轄權(quán)的機(jī)關(guān)移送；接收部門應(yīng)當(dāng)依照法律和有關(guān)規(guī)定及時(shí)反饋處理結(jié)果。經(jīng)調(diào)查不能排除洗錢、恐怖主義融資嫌疑，且客戶要求將調(diào)查所涉及的賬戶資金進(jìn)一步轉(zhuǎn)移的，除向有管轄權(quán)的機(jī)關(guān)移送外，經(jīng)國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，還可以采取臨時(shí)凍結(jié)措施。

有關(guān)機(jī)關(guān)接到線索后，對(duì)已依照前款規(guī)定臨時(shí)凍結(jié)的資金，應(yīng)當(dāng)及時(shí)決定是否繼續(xù)凍結(jié)。有關(guān)機(jī)關(guān)認(rèn)為需要繼續(xù)凍結(jié)的，依照《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》《中華人民共和國(guó)國(guó)家監(jiān)察法》等的規(guī)定采取凍結(jié)措施；認(rèn)為不需要繼續(xù)凍結(jié)的，應(yīng)當(dāng)立即通知國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門，國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門應(yīng)當(dāng)立即通知金融機(jī)構(gòu)解除凍結(jié)。臨時(shí)凍結(jié)不得超過(guò)四十八小時(shí)。金融機(jī)構(gòu)在按照國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門的要求采取臨時(shí)凍結(jié)措施后四十八小時(shí)內(nèi)，未接到有關(guān)機(jī)關(guān)繼續(xù)凍結(jié)通知的，應(yīng)當(dāng)立即解除凍結(jié)。

換言之，如果將票據(jù)背書(shū)給單純的“洗錢戶”，凍結(jié)時(shí)間不應(yīng)超過(guò)48小時(shí)，銀行未接到“續(xù)凍”通知，應(yīng)當(dāng)立即解除凍結(jié)。

《刑法》第一百九十一條規(guī)定：“為掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益的來(lái)源和性質(zhì)，有下列行為之一的，沒(méi)收實(shí)施以上犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處罰金：（一）提供資金賬戶的；（二）將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價(jià)證券的；（三）通過(guò)轉(zhuǎn)賬或者其他支付結(jié)算方式轉(zhuǎn)移資金的；（四）跨境轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的；（五）以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰?！?/span>

洗錢罪是對(duì)“上游犯罪”的延伸，特指毒品等七種特定犯罪所得的掩飾、隱瞞，不包括票據(jù)市場(chǎng)普遍存在的“因網(wǎng)絡(luò)詐騙”所得并將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價(jià)證券的行為。在七種犯罪所得中，有“金融詐騙犯罪所得”，但金融詐騙罪是《刑法》規(guī)定的破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪中的罪名，是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞事實(shí)真相的方法，騙取公私財(cái)物或者金融機(jī)構(gòu)信用，破壞金融管理秩序的行為。

金融詐騙罪是從普通詐騙罪中分離出來(lái)的，但金融詐騙犯罪又不是傳統(tǒng)意義上的詐騙犯罪，在金融領(lǐng)域里，以非法占有為目的，采取虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、保險(xiǎn)金等，或者進(jìn)行非法集資詐騙、金融票據(jù)詐騙和信用證、信用卡詐騙，其數(shù)額較大的犯罪行為的總稱。刑法將其從普通詐騙罪中分離出來(lái)，除了要分解詐騙罪這個(gè)口袋罪之外，更主要的原因是為了維護(hù)金融管理秩序。

因此，如果因涉嫌洗錢導(dǎo)致的凍結(jié)，其最長(zhǎng)時(shí)間不得超過(guò)48小時(shí)。

2、依《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》的凍結(jié)

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第二十條規(guī)定：“國(guó)務(wù)院公安部門會(huì)同有關(guān)部門建立完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金即時(shí)查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時(shí)解凍和資金返還制度，明確有關(guān)條件、程序和救濟(jì)措施?！?/span>

依該法和《中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家工商行政管理總局關(guān)于建立電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制的通知》（銀發(fā)〔2016〕86號(hào)）的強(qiáng)制措施包括“緊急止付”“延伸止付”“凍結(jié)賬戶”三種。

（1）“緊急止付”公安機(jī)關(guān)應(yīng)將加蓋電子簽章的緊急止付指令，以報(bào)文形式通過(guò)管理平臺(tái)發(fā)送至止付賬戶開(kāi)戶行總行或支付機(jī)構(gòu)，止付賬戶開(kāi)戶行總行或支付機(jī)構(gòu)通過(guò)本單位業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)相關(guān)賬戶的戶名、賬號(hào)、匯款金額和交易時(shí)間進(jìn)行核對(duì)。核對(duì)一致的，立即進(jìn)行止付操作，止付期限為自止付時(shí)點(diǎn)起48小時(shí)；核對(duì)不一致的，不得進(jìn)行止付操作。止付銀行或支付機(jī)構(gòu)完成相關(guān)操作后，立即通過(guò)管理平臺(tái)發(fā)送“緊急止付結(jié)果反饋報(bào)文”。公安機(jī)關(guān)可根據(jù)辦案需要對(duì)同一賬戶再次止付，但止付次數(shù)以兩次為限。

在票據(jù)市場(chǎng)中，如果僅是“緊急支付”，止付時(shí)間總數(shù)不應(yīng)超過(guò)4天；

（2）“延伸止付”是指如果被害人被騙資金已被轉(zhuǎn)出，止付賬戶開(kāi)戶行總行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將資金劃轉(zhuǎn)信息通過(guò)管理平臺(tái)反饋公安機(jī)關(guān)，由公安機(jī)關(guān)決定是否延伸止付。若公安機(jī)關(guān)選擇延伸止付，應(yīng)通過(guò)管理平臺(tái)將“延伸緊急止付報(bào)文”發(fā)送到相關(guān)銀行或支付機(jī)構(gòu)采取延伸止付。止付時(shí)間從止付操作起計(jì)算，止付期限為48小時(shí)。
　　延伸止付賬戶開(kāi)戶行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)“延伸緊急止付報(bào)文”，對(duì)涉案賬戶立即采取延伸止付，并將“延伸緊急止付結(jié)果反饋報(bào)文”通過(guò)管理平臺(tái)反饋至發(fā)起延伸止付的公安機(jī)關(guān)。
　　如資金被多次轉(zhuǎn)移的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行多次延伸止付。多次延伸止付流程同上。

在票據(jù)市場(chǎng)上，由于票據(jù)過(guò)戶給“洗錢戶”導(dǎo)致的3級(jí)甚至5級(jí)賬戶被“延伸止付”，就是依據(jù)該條規(guī)定，總時(shí)間同樣不能超過(guò)4天。

（3）“凍結(jié)賬戶”是指公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在止付期限內(nèi)，對(duì)被害人報(bào)案事項(xiàng)的真實(shí)性進(jìn)行審查。報(bào)案事項(xiàng)屬實(shí)的，經(jīng)公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，予以立案，并通過(guò)管理平臺(tái)向止付賬戶開(kāi)戶行總行或支付機(jī)構(gòu)發(fā)送“協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知報(bào)文”。銀行或支付機(jī)構(gòu)收到“協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知報(bào)文”后，對(duì)相應(yīng)賬戶進(jìn)行凍結(jié)。在止付期限內(nèi)，未收到公安機(jī)關(guān)“協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知報(bào)文”的，止付期滿后賬戶自動(dòng)解除止付。

首先，關(guān)于“凍結(jié)金額的限制”。《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定》 第二十七條規(guī)定：“凍結(jié)涉案賬戶的款項(xiàng)數(shù)額，應(yīng)當(dāng)與涉案金額相當(dāng)。不得超出涉案金額范圍凍結(jié)款項(xiàng)?！痹谄睋?jù)市場(chǎng)中，經(jīng)常出現(xiàn)“超額凍結(jié)”現(xiàn)象，對(duì)于超過(guò)詐騙金額的部分，可以申請(qǐng)凍結(jié)機(jī)關(guān)解封。

其次，關(guān)于“凍結(jié)期限”?！豆矙C(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定》第二十六條規(guī)定，凍結(jié)存款、匯款、證券交易、結(jié)算資金、期貨保證金等資金，或者投資權(quán)益等其他財(cái)產(chǎn)的期限為六個(gè)月。需要延長(zhǎng)期限的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)作出原凍結(jié)決定的縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，在凍結(jié)期限屆滿前五日以內(nèi)辦理續(xù)凍手續(xù)。每次續(xù)凍期限最長(zhǎng)不得超過(guò)六個(gè)月。

再次，關(guān)于凍結(jié)“審批權(quán)限、資金性質(zhì)核實(shí)和及時(shí)解封”問(wèn)題。

A.審批權(quán)限問(wèn)題?！肮矙C(jī)關(guān)因查處經(jīng)濟(jì)犯罪案件，需要凍結(jié)企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體與案件直接有關(guān)的一定數(shù)額的銀行存款，必須出具縣級(jí)（含）以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)”及本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證，經(jīng)銀行行長(zhǎng)（主任）簽字后，銀行應(yīng)當(dāng)立即憑此并按照應(yīng)凍結(jié)資金的性質(zhì)，凍結(jié)當(dāng)日單位銀行賬戶上的同額存款（只能原賬戶凍結(jié)，不能轉(zhuǎn)戶）?！憋@然，需縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，銀行行長(zhǎng)簽字方可凍結(jié)；

B.凍結(jié)的財(cái)物性質(zhì)問(wèn)題。《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定》第三條規(guī)定：“查封、凍結(jié)以及保管、處置涉案財(cái)物，必須嚴(yán)格依照法定的適用條件和程序進(jìn)行。與案件無(wú)關(guān)的財(cái)物不得查封、凍結(jié)。查封、凍結(jié)涉案財(cái)物，應(yīng)當(dāng)為犯罪嫌疑人及其所扶養(yǎng)的家屬保留必要的生活費(fèi)用和物品?！薄?023〕第7號(hào)《公告》規(guī)定“被凍結(jié)的款項(xiàng)，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息，在扣劃時(shí)其利息應(yīng)付給債權(quán)單位；屬于贓款的，凍結(jié)期間不計(jì)付利息，如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時(shí)應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。”

可見(jiàn)，凍結(jié)的對(duì)象是“涉案財(cái)物”不僅限于“贓款贓物”；

C、凍結(jié)和合法性審查和解封。《刑事訴訟法》第一百四十五條規(guī)定：“對(duì)查封、扣押的財(cái)物、文件、郵件、電報(bào)或者凍結(jié)的存款、匯款、債券、股票、基金份額等財(cái)產(chǎn)，經(jīng)查明確實(shí)與案件無(wú)關(guān)的，應(yīng)當(dāng)在三日以內(nèi)解除查封、扣押、凍結(jié)，予以退還?！薄豆矙C(jī)關(guān)辦理刑事案件程序規(guī)定》第二百四十七條規(guī)定：“對(duì)凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)，經(jīng)查明確實(shí)與案件無(wú)關(guān)的，應(yīng)當(dāng)在三日以內(nèi)通知金融機(jī)構(gòu)等單位解除凍結(jié)，并通知被凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的所有人?！?/span>

歸納起來(lái)，包括“與案件無(wú)關(guān)”“終止偵查”“不起訴”“撤銷案件”時(shí)，均應(yīng)當(dāng)在三日內(nèi)，對(duì)凍結(jié)賬戶進(jìn)行解封。

三、賬戶被凍結(jié)后如何配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查。

1、應(yīng)當(dāng)由法定代表人或委托代理人接受詢問(wèn)并說(shuō)明情況。借用他人賬戶背書(shū)和收取貼現(xiàn)款為票據(jù)市場(chǎng)常態(tài)，但若是出售身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司印章被用于非法活動(dòng)，可能涉嫌“幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪”。2023年河南原陽(yáng)縣公安局凍結(jié)賬戶事件發(fā)生后，四川某票據(jù)中介因借用他人賬戶買賣票據(jù)，被以“幫信罪”刑事拘留（后繳納涉案金額罰款后取保候?qū)彛?。因此，?yīng)當(dāng)由法定代表人或委托代理人持授權(quán)委托書(shū)和勞動(dòng)合同到公安機(jī)關(guān)說(shuō)明情況；

2、如實(shí)說(shuō)明將票據(jù)背書(shū)給洗錢戶的客觀情況。包括兩個(gè)層面的內(nèi)容：一是如實(shí)陳述，主要是票據(jù)從何而來(lái)，如何背書(shū)給洗錢戶的事實(shí)經(jīng)過(guò)。包括是否認(rèn)識(shí)洗錢戶、交易總量為多少？是否知道或可能知道收購(gòu)票據(jù)是為了洗錢？是否以買賣票據(jù)為業(yè)？金額是否正常等；二是提供相關(guān)資料，包括取得票據(jù)和出售票據(jù)的交易記錄等書(shū)面證據(jù)。《刑法》第307條規(guī)定：“以暴力、威脅賄買等方法阻止證人作證或者指使他人作偽證的，處三年以下有期徒刑或者拘役;情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑。幫助當(dāng)事人毀滅、偽造證據(jù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役。”

因此，本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)如實(shí)陳述并提交真實(shí)的交易記錄。之所以存在票據(jù)中介不愿意如實(shí)陳述和提供真實(shí)交易記錄，關(guān)鍵在于對(duì)“貼現(xiàn)為業(yè)”涉嫌“非法經(jīng)營(yíng)”的顧忌。在目前的法律制度中，“貼現(xiàn)為業(yè)涉嫌犯罪”規(guī)定在《九民紀(jì)要》（一個(gè)民事審判的重要會(huì)議記錄）中，并沒(méi)有刑法意義上的效力。按照最高院的裁判，“民間貼現(xiàn)”并不等于“非法經(jīng)營(yíng)”。民間貼現(xiàn)的結(jié)果是“合同無(wú)效雙方互返”，而虛假陳述可能涉嫌“偽證”之刑事責(zé)任，按“兩害相權(quán)取其輕”的原則，也應(yīng)如實(shí)陳述并提交相關(guān)交易材料。

四、警方解封后銀行以“嫌疑賬戶”繼續(xù)限制使用問(wèn)題

2023年開(kāi)始，對(duì)于警方已經(jīng)解除凍結(jié)的賬戶，許多銀行仍然以“嫌疑賬戶”限制使用，導(dǎo)致許多票據(jù)中介的賬戶無(wú)法正常使用。

銀行對(duì)賬單限制使用主要依據(jù)是“三個(gè)制度”（黑名單、涉賭涉詐灰名單和兩卡懲戒制度）

《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（黑名單制度）第三條第四款規(guī)定：“加強(qiáng)違規(guī)特約商戶黑名單管理。一是各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全違規(guī)實(shí)體和網(wǎng)絡(luò)特約商戶黑名單管理制度，明確黑名單納入與移出條件、懲罰措施等。加強(qiáng)對(duì)特約商戶的監(jiān)測(cè)、巡檢，對(duì)于存在支付敏感信息泄露、非法改裝終端，參與偽卡欺詐等違規(guī)行為的，應(yīng)納入黑名單管理，視嚴(yán)重程度從嚴(yán)采取延遲結(jié)算、暫停交易、終止合作等懲戒措施，并及時(shí)通知中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)。二是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)建立健全黑名單信息共享和查詢機(jī)制，加大聯(lián)合懲戒力度，禁止拓展已納入黑名單的特約商戶?！?/span>

顯然，該《通知》只是針對(duì)“存在支付敏感信息泄露、非法改裝終端，參與偽卡欺詐等違規(guī)行為”，并不包括“賣票給洗錢戶”，因此，依據(jù)該規(guī)定“延遲結(jié)算、暫定交易”沒(méi)有依據(jù)。

《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（涉賭、涉詐灰名單制度）規(guī)定：“對(duì)涉詐涉賭賬戶采取管控措施。銀行探索建立可疑開(kāi)戶人員“灰名單”，加強(qiáng)開(kāi)戶合理性審核， 審慎約定非柜面業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)結(jié)合涉詐涉賭特征完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，依法依規(guī)、區(qū)分情形對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的存在可疑特征的賬戶，及時(shí)采取適當(dāng)后續(xù)控制措施，阻斷涉詐涉賭非法資金轉(zhuǎn)移，并移送當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。鼓勵(lì)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶和高風(fēng)險(xiǎn)交易，在非柜面渠道應(yīng)用人臉識(shí)別等技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控?！?/span>

而出售票據(jù)給洗錢賬戶，不存在“涉賭涉詐”且已經(jīng)公安機(jī)關(guān)審查解封，不宜再以“嫌疑賬戶”而限制交易。

《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（兩卡人員懲戒制度）（九）規(guī)定：“加大買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開(kāi)戶懲戒力度。自 2019 年 4 月 1 日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人，5 年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)立賬戶。懲戒期 滿后，受懲戒的單位和個(gè)人辦理新開(kāi)立賬戶業(yè)務(wù)的，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加大審核力度。人民銀行將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并向社會(huì)公布?！?/span>

依據(jù)該《通知》，針對(duì)的是“設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人”，而非出售票據(jù)的賬戶。

顯然，公安解除查封后，依據(jù)上述《通知》對(duì)嫌疑賬戶排查和限制使用沒(méi)有法律依據(jù)。

五、賬戶凍結(jié)后如何進(jìn)行法律救濟(jì)

1、救濟(jì)的法律依據(jù)

相關(guān)救濟(jì)的法律依據(jù)包括《刑事訴訟法》上凍結(jié)機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)解封和對(duì)不予解封可以申訴的法律依據(jù)；對(duì)錯(cuò)誤凍結(jié)造成損失依據(jù)《國(guó)家賠償法》要求賠償?shù)姆梢罁?jù)及《商業(yè)銀行法》銀行擅自限制支付應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政和民事違約責(zé)任的法律依據(jù)。

《刑事訴訟法》第一百一十七條規(guī)定：“ 當(dāng)事人和辯護(hù)人、訴訟代理人、利害關(guān)系人對(duì)于司法機(jī)關(guān)及其工作人員有下列行為之一的，有權(quán)向該機(jī)關(guān)申訴或者控告：（三）對(duì)與案件無(wú)關(guān)的財(cái)物采取查封、扣押、凍結(jié)措施的；（四）應(yīng)當(dāng)解除查封、扣押、凍結(jié)不解除的；（五）貪污、挪用、私分、調(diào)換、違反規(guī)定使用查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)物的。受理申訴或者控告的機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)處理。對(duì)處理不服的，可以向同級(jí)人民檢察院申訴；人民檢察院直接受理的案件，可以向上一級(jí)人民檢察院申訴。人民檢察院對(duì)申訴應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行審查，情況屬實(shí)的，通知有關(guān)機(jī)關(guān)予以糾正?！?/span>

《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件程序規(guī)定》第一百九十一條規(guī)定：“受理申訴或者控告的公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并在收到申訴、控告之日起三十日以內(nèi)作出處理決定，書(shū)面回復(fù)申訴人、控告人。發(fā)現(xiàn)公安機(jī)關(guān)及其偵查人員有上述行為之一的， 應(yīng)當(dāng)立即糾正?！?/span>

《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定》第三條規(guī)定：“嚴(yán)禁在立案之前查封、凍結(jié)財(cái)物?！榉?、凍結(jié)的涉案財(cái)物，除依法應(yīng)當(dāng)返還被害人或者經(jīng)查明確實(shí)與案件無(wú)關(guān)的以外，不得在訴訟程序終結(jié)之前作出處理。法律和有關(guān)規(guī)定另有規(guī)定的除外。”

《國(guó)家賠償法》第十八條規(guī)定：“行使偵查、檢察、審判職權(quán)的機(jī)關(guān)以及看守所、監(jiān)獄管理機(jī)關(guān)及其工作人員在行使職權(quán)時(shí)有下列侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)情形之一的，受害人有取得賠償?shù)臋?quán)利：（一）違法對(duì)財(cái)產(chǎn)采取查封、扣押、凍結(jié)、追繳等措施的；”第三十六條規(guī)定：“ 侵犯公民、法人和其他組織的財(cái)產(chǎn)權(quán)造成損害的，按照下列規(guī)定處理：（二）查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的，解除對(duì)財(cái)產(chǎn)的查封、扣押、凍結(jié)，造成財(cái)產(chǎn)損壞或者滅失的，依照本條第三項(xiàng)、第四項(xiàng)的規(guī)定賠償；（三）應(yīng)當(dāng)返還的財(cái)產(chǎn)損壞的，能夠恢復(fù)原狀的恢復(fù)原狀，不能恢復(fù)原狀的，按照損害程度給付相應(yīng)的賠償金；（四）應(yīng)當(dāng)返還的財(cái)產(chǎn)滅失的，給付相應(yīng)的賠償金?！?/span>

《商業(yè)銀行法》第七十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行有下列情形之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任：（一）無(wú)故拖延、拒絕支付存款本金和利息的；（二）違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓?jiǎn)巍浩被蛘哌`反規(guī)定退票的；（三）非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的；…有前款規(guī)定情形的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五萬(wàn)元的，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款?！?/span>

2、申請(qǐng)解封的實(shí)操流程梳理

（1）對(duì)違法“緊急止付”“延伸止付”及違法“凍結(jié)賬戶”的投訴

首先，應(yīng)當(dāng)向開(kāi)戶銀行詢問(wèn)凍結(jié)的單位和原因（洗錢或是網(wǎng)絡(luò)詐騙）；其次，找辦案機(jī)關(guān)了解其性質(zhì)屬于“止付”或是“凍結(jié)”。若是止付，時(shí)間不超過(guò)48小時(shí)，延期一次，最多不超過(guò)4天，超時(shí)“止付”屬違法行為；再次，了解“涉案金額”和案由，如果存在“超額凍結(jié)”，要求其對(duì)超額查封部分解除查封；最后，向公安機(jī)關(guān)督察、法制機(jī)關(guān)或同級(jí)人民檢察院“偵檢”機(jī)關(guān)（現(xiàn)大部分檢察院將其職能劃分到檢察一部或二部）進(jìn)行投訴，同時(shí)通過(guò)公安機(jī)關(guān)或政府網(wǎng)上投訴、舉報(bào)平臺(tái)投訴或留言，要求糾正其違法行為。實(shí)踐中，這種投訴方式成本低、效率高，能夠快速解決違法止付、凍結(jié)問(wèn)題。

（2）向有權(quán)處理的機(jī)關(guān)提出書(shū)面解凍申請(qǐng)

按照《刑事訴訟法》的規(guī)定，應(yīng)首先向作出凍結(jié)的公安機(jī)關(guān)提出書(shū)面申請(qǐng)，接受機(jī)關(guān)應(yīng)在30日內(nèi)“書(shū)面答復(fù)”，對(duì)處理結(jié)果不服的，可向同級(jí)人民檢察院申訴。應(yīng)當(dāng)注意的是，由于我國(guó)目前的法律制度下“偵查行為不可訴”，任何以訴訟方式解決“刑事強(qiáng)制措施”的嘗試均沒(méi)有法律依據(jù)（國(guó)外的刑事強(qiáng)制措施均采取“令狀原則”，必須由中立的司法機(jī)關(guān)進(jìn)行合法性及合理性審查），可行的救濟(jì)方案是以書(shū)面提起解封申請(qǐng)并附帶能夠證明相關(guān)事實(shí)的證據(jù)。（見(jiàn)附件《解除對(duì)案外人財(cái)產(chǎn)凍結(jié)申請(qǐng)書(shū)》可免費(fèi)下載修改使用）

（3）要求國(guó)家賠償

《國(guó)家賠償法》對(duì)查封、凍結(jié)給相對(duì)人造成損失的立案標(biāo)準(zhǔn)是：（1）刑事強(qiáng)制“凍結(jié)措施”已經(jīng)被生效法律文書(shū)認(rèn)定為“違法”；（2）違法凍結(jié)措施給相對(duì)人造成了損失。

在實(shí)踐過(guò)程中，能夠?qū)`法凍結(jié)啟動(dòng)國(guó)家賠償程序，幾乎是不可能完成的任務(wù)。首先，凍結(jié)賬戶一般發(fā)生在偵查過(guò)程中，而我國(guó)法律體系中，沒(méi)有在偵查進(jìn)行時(shí)，對(duì)其行為進(jìn)行“合法性審查”的法定救濟(jì)（開(kāi)庭聽(tīng)證、審查和裁判）程序。因此，對(duì)凍結(jié)賬戶有異議的，在偵查行為被確認(rèn)為“違法”前，根本無(wú)法啟動(dòng)國(guó)家賠償程序的立案；其次，我國(guó)對(duì)賬戶資金能夠凍結(jié)的外延是“涉案財(cái)物”而非“贓款贓物”。啟動(dòng)凍結(jié)的標(biāo)準(zhǔn)是“涉嫌”而非“確認(rèn)”；

最后，凍結(jié)賬戶幾乎不存在“造成損失”的情形。由于公安機(jī)關(guān)無(wú)權(quán)劃扣被凍結(jié)資金（除非被凍結(jié)人主動(dòng)將被騙款項(xiàng)打給受害人），《中國(guó)人民銀行、最高人民法院 最高人民檢察院、中華人民共和國(guó)公安部 、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公告》〔2023〕第7號(hào)《公告》規(guī)定：“被凍結(jié)的款項(xiàng)，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息，在扣劃時(shí)其利息應(yīng)付給債權(quán)單位；屬于贓款的，凍結(jié)期間不計(jì)付利息，如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時(shí)應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息?！比绻~戶解封，銀行支付利息即可，客觀上不存在“損失”。由此，提供“解凍國(guó)家賠償”救濟(jì)服務(wù)的宣傳沒(méi)有法律依據(jù)。

（4）要求商業(yè)銀行解除對(duì)賬戶的限制

近期發(fā)生了多起公安解封以后，商業(yè)銀行以“嫌疑賬戶”為由，拒絕解封的事件，導(dǎo)致許多被凍結(jié)賬戶無(wú)限期被限制使用。在本質(zhì)上，儲(chǔ)戶和銀行屬于平等民事主體之間的“保管合同”法律關(guān)系。票據(jù)（直接或間接）背書(shū)給洗錢戶，經(jīng)公安機(jī)關(guān)審查解除凍結(jié)后，銀行應(yīng)當(dāng)無(wú)條件解除對(duì)賬戶的凍結(jié)（或轉(zhuǎn)賬限制），如果不存在前述“三個(gè)制度”規(guī)定的情形，屬于違反行政法規(guī)的違法行為，同時(shí)也是違反保管合同的違約行為。

首先，應(yīng)當(dāng)積極與開(kāi)戶銀行溝通，指出其行為的“違法性”，要求其盡快取消限制；其次，可以向（銀行住所地）金融監(jiān)管總局投訴，責(zé)令其改正并對(duì)其進(jìn)行處罰；最后，如果溝通和投訴均沒(méi)有結(jié)果，可以啟動(dòng)民事訴訟程序，要求其履行返還資金義務(wù)并承擔(dān)限制支取的違約責(zé)任。

【結(jié)論】民間貼現(xiàn)市場(chǎng)之票據(jù)出讓人，應(yīng)對(duì)受讓人“審慎審查”，防止背書(shū)給詐騙（或洗錢）戶導(dǎo)致賬戶被凍結(jié)；凍結(jié)后應(yīng)當(dāng)如實(shí)配合警方調(diào)查并依法投訴和申請(qǐng)解封。對(duì)公安解封后商業(yè)銀行的繼續(xù)限制使用行為，應(yīng)當(dāng)指出其行為的違法性，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴或通過(guò)民事訴訟方式解決。

特別申明：本文由朱倩博士、朱鑫鵬律師原創(chuàng)，全文轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處《票據(jù)法律網(wǎng)》和作者全名。

尾注：

（2020）最高法民申2898號(hào)《民事裁定書(shū)》認(rèn)為：“上述材料（貼現(xiàn)為業(yè)）與本案不具有關(guān)聯(lián)性，且無(wú)法達(dá)到證明某某公司構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪的程度?！?/span>

楊雄《刑事強(qiáng)制措施中的令狀制度研究》，載《東疆學(xué)刊》第29卷第3期。

附件： 《解除對(duì)案外人財(cái)產(chǎn)凍結(jié)申請(qǐng)書(shū)》

申請(qǐng)人：

法定代表人： 職務(wù)董事長(zhǎng)。

申請(qǐng)事由：立刻解除對(duì)申請(qǐng)人銀行賬戶的刑事凍結(jié)措施（戶名：開(kāi)戶行：賬號(hào)：）

事實(shí)和理由：2019年10月26日，我公司工作人員在從事正常轉(zhuǎn)賬交易時(shí)發(fā)現(xiàn)，公司的賬戶被貴局以“涉嫌犯罪”為由凍結(jié)，我公司派工作人員趕往貴局辦案單位了解情況得知：

我公司賬戶凍結(jié)是因?yàn)榕c我公司取得票據(jù)的“前若干前手”存在“賭博”“虛開(kāi)增值稅發(fā)票”或“隱匿非法所得”涉嫌犯罪行為。

按照“交易獨(dú)立性原則”和“票據(jù)轉(zhuǎn)讓無(wú)因性原則”，我司取得票據(jù)屬于“善意支付對(duì)價(jià)”，被凍結(jié)賬戶中的“資金”為正常的交易往來(lái)。相關(guān)犯罪行為與我公司取得票據(jù)相隔若干個(gè)交易環(huán)節(jié)，我司并非“犯罪嫌疑人”，凍結(jié)的款項(xiàng)也不是“贓款贓物”，不符合《刑事訴訟法》第一百四十四條規(guī)定的可以凍結(jié)的“犯罪嫌疑人的存款、匯款”。

按照《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定》第二條規(guī)定：“所稱涉案財(cái)物，是指公安機(jī)關(guān)在辦理刑事案件過(guò)程中，依法以查封、凍結(jié)等方式固定的可用以證明犯罪嫌疑人有罪或者無(wú)罪的各種財(cái)產(chǎn)和物品，包括：（一）犯罪所得及其孳息；（二）用于實(shí)施犯罪行為的工具；（三）其他可以證明犯罪行為是否發(fā)生以及犯罪情節(jié)輕重的財(cái)物?！?/span>

第三十五條規(guī)定“公安機(jī)關(guān)在采取查封、凍結(jié)措施后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查清案件事實(shí)，在法定期限內(nèi)對(duì)涉案財(cái)物依法作出處理。經(jīng)查明查封、凍結(jié)的財(cái)物確實(shí)與案件無(wú)關(guān)的，應(yīng)當(dāng)在三日以內(nèi)解除查封、凍結(jié)。”

我司相關(guān)賬戶的資金不屬于上訴可以凍結(jié)的范圍，依法應(yīng)當(dāng)在三日內(nèi)解封。

第五十一條規(guī)定：“當(dāng)事人和辯護(hù)人、訴訟代理人、利害關(guān)系人對(duì)于公安機(jī)關(guān)及其偵查人員有下列行為之一的，有權(quán)向該機(jī)關(guān)申訴或者控告：（一）對(duì)與案件無(wú)關(guān)的財(cái)物采取查封、凍結(jié)措施的；（二）明顯超出涉案范圍查封、凍結(jié)財(cái)物的；（三）應(yīng)當(dāng)解除查封、凍結(jié)不解除的；…受理申訴或者控告的公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并在收到申訴、控告之日起三十日以內(nèi)作出處理決定，書(shū)面回復(fù)申訴人、控告人。發(fā)現(xiàn)公安機(jī)關(guān)及其偵查人員有上述行為之一的，應(yīng)當(dāng)立即糾正。”

據(jù)此，請(qǐng)求貴局立即對(duì)我司的申請(qǐng)進(jìn)行審核并及時(shí)解封。

目前，正值月底工人發(fā)工資和繳納社保時(shí)間，貴局的凍結(jié)措施已經(jīng)嚴(yán)重影響了我司正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和員工職工發(fā)放，如不及時(shí)解決，可以還會(huì)造成相關(guān)的群體上訪事件。

請(qǐng)貴局嚴(yán)格依法辦事，盡快解除對(duì)我司賬戶的查封。

此致

某某市某區(qū)公安局。

附件：1、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件

2、《凍結(jié)賬戶截圖》

3、相關(guān)交易憑證，

申請(qǐng)人（公章）

年 月 日

來(lái)源：票據(jù)法律網(wǎng) ，作者朱倩 朱鑫鵬

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