什么是民間票據(jù)貼現(xiàn)

3分鐘揭示民間票據(jù)貼現(xiàn)市場的真相，民間票據(jù)貼現(xiàn)是指票據(jù)持有人和其他個(gè)人或者公司間的票據(jù)買賣行為。因?yàn)槲覈鴮?shí)行的是嚴(yán)格的金融市場行政許可制度，票據(jù)貼現(xiàn)也是金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)之一，因此，根據(jù)目前的法律法規(guī)來看，民間票據(jù)貼現(xiàn)不構(gòu)成非法經(jīng)營罪，只構(gòu)成非法金融業(yè)務(wù)活動，依法應(yīng)予行政處罰。

民間票據(jù)貼現(xiàn)產(chǎn)生原因

(一)票據(jù)本身的特點(diǎn)

天下通商貿(mào)提醒，近年來，隨著國家政策的改變以及社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)普遍出現(xiàn)了中小企業(yè)融資難，經(jīng)營陷入困境，而民間卻存在大量空余資金無處投資的局面 而在我國，票據(jù)具有很多作用，除了支付手段的作用、匯兌的作用、流通的作用、信用手段的作用、結(jié)算手段的作用等外，還有一個(gè)相當(dāng)重要的作用— — 融資手段。于是，企業(yè)紛紛將目光投向了票據(jù)。持票人在急需現(xiàn)金的情況下可以通過票據(jù)的貼現(xiàn)來達(dá)成目的。

3分鐘揭示民間票據(jù)貼現(xiàn)市場的真相

(二)銀行承兌匯票成變相貸款手段

在我國沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，大多數(shù)中小企業(yè)都存在短期融資的需求，而銀行貸款不僅要求高，還存在一定的行業(yè)限制和份額限制，于是大量的中小企業(yè)只能通過民間借貸來完成自身的融資。可是，在這種需求大于供應(yīng)的情況下，民間借貸利率自然水漲船高，于是，眾人只好另辟蹊徑，通過銀行承兌匯票的貼現(xiàn)來套取資金，變相完成貸款。

(三)融資需求的存在與信息的不對稱，使票據(jù)貼現(xiàn)存在一定市場

很多時(shí)候，企業(yè)手中存在票據(jù)卻急需現(xiàn)金，而有些個(gè)人或企業(yè)手中卻又大量的閑置資金，但是同時(shí)，雙方又不能及時(shí)得知對方的情況。而有些消息靈通的個(gè)人或企業(yè)就可以買入持票人手中的票據(jù)，再轉(zhuǎn)讓給現(xiàn)金持有人，從而獲取其中的差額利潤。

(四)銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)額度有限、手續(xù)繁瑣

目前，全國各大銀行幾乎都是以管理信貸的方式來管理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。天下通商貿(mào)提醒，受國家政策的影響，大部分機(jī)構(gòu)不斷壓縮票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模，這使得企業(yè)的貼現(xiàn)要求越來越難以滿足。而且，辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)不僅需要貼現(xiàn)人有銀行開立的存款賬戶，與開票人有真實(shí)的商業(yè)關(guān)系，還需要有相應(yīng)的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)復(fù)印件，辦理手續(xù)又十分復(fù)雜繁瑣。相比之下，民間票據(jù)貼現(xiàn)往往是一手交錢、一手交貨，限制少且十分便捷，于是很多企業(yè)紛紛舍棄了銀行貼現(xiàn)而選擇了民間票據(jù)貼現(xiàn)。

3分鐘揭示民間票據(jù)貼現(xiàn)市場的真相

綜上看來，民間票據(jù)貼現(xiàn)的存在其實(shí)是我國目前不合理的金融制度下的必然結(jié)果，而且在筆者看來，民間票據(jù)貼現(xiàn)存在已久，已被大家默認(rèn)接受，企業(yè)們也早已習(xí)慣了這種融資方式，此時(shí)再去大力打擊該產(chǎn)業(yè)，是不明智的決定。另外，在國務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》中，非法發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)是被并列的兩種非法金融業(yè)務(wù)活動。而如今隨著社會的不斷發(fā)展，民間借貸已經(jīng)漸漸由非法走向了合法化。因此，筆者相信，不久的將來，民間票據(jù)貼現(xiàn)也會摘掉非法的帽子走向合法。

民間票據(jù)貼現(xiàn)存在的不足

(一)破壞銀行正常金融管理制度，影響正常運(yùn)作

民間票據(jù)貼現(xiàn)往往要求較低，只需要銀票真實(shí)且背書連續(xù)即可，而銀行票據(jù)貼現(xiàn)不僅要求票據(jù)真實(shí)、背書連續(xù)，還要求貼現(xiàn)申請人提供相關(guān)交易合同和發(fā)票。因此，企業(yè)大多會選擇更為便捷的民間票據(jù)貼現(xiàn)。這在一定程度上阻斷了銀行的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，破壞了正常的金融管理制度。另外，由于民間票據(jù)貼現(xiàn)有些是通過個(gè)人賬戶或公司賬戶轉(zhuǎn)賬給持票人，有些是直接通過提取現(xiàn)金交給持票人，因此影響了銀行的正常運(yùn)作。

(二)影響正常金融形勢，不利于政府宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展

企業(yè)對民間票據(jù)貼現(xiàn)的潛在需求，使一部分人以此為業(yè)，他們不停地開票、倒賣、貼現(xiàn)從而賺取中間的利息差，這導(dǎo)致銀行存、貸規(guī)模被無限擴(kuò)大，使政府對金融形勢估計(jì)不準(zhǔn)，影響了政府的宏觀調(diào)控。而且，民間票據(jù)貼現(xiàn)的隱蔽性，往往使國家對本地資金供求狀況估計(jì)不足，不利于相關(guān)金融政策的制定，也不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

3分鐘揭示民間票據(jù)貼現(xiàn)市場的真相

(三)以中小企業(yè)為主體的民間票據(jù)貼現(xiàn)可能導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)往往管理者水平較低、工作人員素質(zhì)較差、企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理體系不完善，這就注定了它們的贏利能力較差、利潤較低，因此在申請銀行票據(jù)貼現(xiàn)時(shí)存在較大難度，而民間票據(jù)貼現(xiàn)卻以這類中小企業(yè)為主體，一旦票據(jù)不真實(shí)或背書不連續(xù)，那么資金的無法回收的程度就十分之高，很可能導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(四)民間票據(jù)貼現(xiàn)無真實(shí)交易背景的模式，易造成洗錢風(fēng)波

《票據(jù)法》規(guī)定，票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而民間票據(jù)貼現(xiàn)卻無此要求，因此一部分不法人員在獲取非法資金后，往往會通過倒票的方式來洗錢，不利于社會經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。天下通商貿(mào)提醒，由此可以看出，現(xiàn)階段的民間票據(jù)貼現(xiàn)仍然存在許多缺陷。缺乏必要的法律制度，具有隨意性和隱蔽性，手續(xù)簡單且不夠規(guī)范，又沒有相應(yīng)的監(jiān)督體系，極易造成各種糾紛，影響社會的和諧發(fā)展。

民間票據(jù)貼現(xiàn)的管理對策

(一)制定相關(guān)法律，明確其地位

制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確區(qū)分不同的民間票據(jù)貼現(xiàn)行為的合法與非法性，確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，為民間票據(jù)貼現(xiàn)行為提供法律方面的指導(dǎo)，加強(qiáng)該行業(yè)的法律規(guī)范性。修改票據(jù)法、取消禁止民間票據(jù)買賣限制、確立融資性票據(jù)法律地位，從而為該行業(yè)創(chuàng)造公平競爭的社會環(huán)境和市場環(huán)境。

(二)放寬銀行融資限制，推動中小企業(yè)創(chuàng)新型改革

設(shè)立地方性小型銀行，辦理小型、短期性融資。拓寬銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，將民間票據(jù)貼現(xiàn)納入銀行業(yè)務(wù)中，直接引導(dǎo)該產(chǎn)業(yè)的民間發(fā)展。制定落實(shí)鼓勵(lì)中小企業(yè)優(yōu)化轉(zhuǎn)型的相關(guān)政策，鼓勵(lì)其發(fā)展創(chuàng)新型產(chǎn)品，提高企業(yè)競爭力，從而為其申請銀行票據(jù)貼現(xiàn)提供可能。

3分鐘揭示民間票據(jù)貼現(xiàn)市場的真相

(三)發(fā)展直接融資，優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)

明確融資性票據(jù)的合法性地位，構(gòu)建相應(yīng)的民間融資體系，給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，優(yōu)化社會的融資結(jié)構(gòu)。發(fā)展民間票據(jù)融資市場，促進(jìn)民間票據(jù)貼現(xiàn)組織的規(guī)范性發(fā)展，完善民間票據(jù)貼現(xiàn)體系。

(四)加強(qiáng)引導(dǎo)和服務(wù)

3分鐘揭示民間票據(jù)貼現(xiàn)市場的真相，天下通商貿(mào)認(rèn)為，政府定期提供一批發(fā)展?fàn)顩r良好、贏利不錯(cuò)的企業(yè)，引導(dǎo)民間票據(jù)貼現(xiàn)的資金流向；定期提供一批信譽(yù)好、規(guī)范性強(qiáng)的民間票據(jù)貼現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)，為企業(yè)提供良性指導(dǎo)。另外，加強(qiáng)對民間票據(jù)貼現(xiàn)利率的監(jiān)控，適當(dāng)引導(dǎo)，合理平衡銀行和民間的貼現(xiàn)利率，推進(jìn)利率的市場化改革。

（文章來源：天下通商貿(mào) 網(wǎng)址：http://www.sacramentocrossing.com/）